Экономика

Нашел тут интересное, но довольно старое событие, которое хотелось бы прокомментировать. Еще в декабре 2013 года Волгоград посетил Начальник управления маркетинговой стратегии и исследований Банка ВТБ 24 Дмитрий Лепетиков. Информация о событии здесь: http://www.ndwesti.ru/fascicle/0/0/best_deposit.php?ELEMENT_ID=86297.

Участник пресс-конференции оперировал большим количеством цифр, которые касались в основном перспектив роста банковского сектора, ситуации с банковскими рисками и тенденциями в развитии банковской розницы. При этом, на мой взгляд, приведенные им прогнозы роста на 2014 год, например, по ипотеке 25%, по кредитным картам 34% далеки от объективных значений, учитывая общеэкономическую ситуацию: падение совокупного спроса, рост инфляции, девальвацию рубля, некоторое увеличение безработицы. Хотя последний показатель России является одним из самых низких, например, по сравнению с некоторыми европейскими странами. Но в России велика доля скрытой безработицы.

На проведенной конференции, помимо перечисления существующих проблем российской экономики, которые, в целом были обозначены г-ном Лепетиковым верно, был, уже в который раз, выдвинут тезис о том, что в настоящее время отсутствует «закредитованность» населения. В качестве подтверждения приводился показатель отношения всех кредитов населения к ВВП. С его слов, в России в 2012 году он составлял порядка 12%, а, к примеру, в Чехии, Польше, Венгрии – около 28-29%. Аналогичное соотношение по ипотеке в России – 3%, а в странах Восточной Европы – около 20%. Отсюда был сделан вывод о том, что объемы кредитования могут еще значительно вырасти, особенно ипотечное кредитование. На самом деле, вырасти только потому, что значения по России в разы меньше, недостаточно. Для этого должны быть экономические предпосылки, о которых не говорилось, и которых в реальности нет, особенно для быстрого роста и, особенно в регионах, где помимо экономического кризиса наблюдается и кризис бюджетный.

Кстати, вопрос «перегрева» рынка кредитования, высокой «закредитованности» уже обсуждался федеральной властью. Банкирами проблема не признаётся, и упорно делаются заявления о том, что есть, куда расти. А вот Центральным Банком РФ некоторые меры всё-таки предпринимались. Судя по некоторым цифрам, расти, конечно, есть куда (вклады имеет всего 25% населения, пользуются, чтобы расплатиться банковской картой тоже малая доля держателей карт и др.). Это необходимое условие, но недостаточное. А ключевым ограничителем роста является реальный уровень доходов населения основной массы (до 80%) населения. Официальный средний показатель не даёт реальной картины. Наверное, поэтому г-ном Лепетиковым не упоминался такой показатель, как соотношение платёж/доход. Здесь, расти, на мой взгляд, по некоторым группам заемщиков уже некуда. И банки являются отчасти заложниками низкого дохода своих потенциальных клиентов, когда деятельность финансовых институтов упирается в этот ограничитель. Поэтому я думаю, что рассмотрение показателя «все кредиты населению/ВВП» без учета показателя «платёж/доход» в корне неверно. Но если так делать, то это потребует признания необходимости создания другой стратегии развития, а не дальнейшей экспансии на рынок. Поэтому, наверное, для начала, решили банкиры «выжать по полной».

Также вызывает сомнение тезис о том, что если «кредитные карты имеет пока чуть больше 20% населения» то «сектор кредитных карт будет самым быстрорастущим». То, что цель банковского бизнеса – увеличение как раз показателя «закредитованности» – это понятно, но, на мой взгляд, одно из другого не вытекает. Ведь рост кредитования по картам будет определяться темпами роста экономики, показателями совокупного спроса, динамикой роста реальных доходов населения, показателями занятности и безработицы, а не тем, что доля рынка кредитных карт пока мала. Хотя в подтверждение данного тезиса выступающий привел аргумент про динамику роста сектора потребительского кредитования автокредитования. Например, по рынку автокредитования мы наблюдаем снижение темпов роста.

В общем, конференция произвела двоякое впечатление: с одной стороны, банковский бизнес заинтересован в восприятии объективной картины экономики России и ее трансляции без искажений. С другой стороны, прогнозы роста и некоторые тезисы не только некорректны, но и отражают, на мой взгляд, пребывание в некоторой параллельной реальности.