Trust me, baby

«Я думаю, что главное для того, чтобы деньги не уходили из банка — это доверие. А доверие в значительной степени создано законом о страховании вкладов. Так, что я думаю, что этот закон в части безотзывных вкладов не очень заметно повлияет на положение дел в нашей банковской системе»

Медведев Дмитрий Анатольевич http://news.mail.ru/politics/7414104/

Мне представляется, что наш Президент вновь чуток попутался. Насчет того, что закон о страховании вкладов создал доверие к банкам это еще бабушка надвое сказала. Многие об этом законе и слыхом не слыхали. Из тех, кто в курсе далеко не все уверены, что государство выплатит деньги, если дело дойдет до банкротства крупных банков типа Альфы, Возрождения, Траста, Промсвязьбанка и т.д. Отрицать позитивное воздействие системы страхования вкладов глупо, но и переоценивать его не надо. Собственно динамика удельного веса наличных в совокупной денежной массе в России дает объективный ответ. У нее устойчивая тенденция к сокращению, но очень медленная. На данный момент ее значение чуть ниже 25%, это рекордно низко для России и очень много на фоне развитых стран, где этот показатель составляет 7-10%.

Но на самом деле безотзывность вклада и доверие к банку хоть и пересекаются, но только частично. Частный вкладчик может потребовать досрочного возврата своего банковского депозита не только опасаясь неплатежеспособности кредитного учреждения. Его могут прельстить более высокие проценты у банка-конкурента. Он может опасаться девальвации или деноминации национальной валюты. Наконец, вкладчик мог просто ошибиться с планированием своего семейного бюджета и ему срочно потребовались деньги для оплаты своих покупок. Во всех этих случаях доверие к банку нисколько не страдает, а вот досрочный уход клиента есть.

И здесь возникает вопрос, а зачем вообще эти безотзывные вклады? Жили же все время в России банки с частными депозитами, которые физическое лицо может забрать в любой момент, не взирая на срок установленный в договоре, и ничего. Банки лишают таких недисциплинированных вкладчиков процентов. Альфа банк во время паники летом 2004 г. даже установил штраф в размере 10% от суммы вклада за его досрочный отзыв. Правда потом, не желая доводить дело до суда, добровольно всем все вернул.

Все бы ничего, но не может банк кредитовать своих клиентов на приличный срок, если 30% его привлеченных средств (именно такова доля физических лиц в пассивах банковской системы) это пороховая бочка, которая может рвануть в любой момент. А кредит досрочно погасить не заставишь. Вот и получается, что наше политическое руководство и банков пожурить при любом удобном случае не забывает. Мол, не даете длинные деньги на инвестиции, жмоты такие. Но и население огорчать не хочет. А чудес то в экономике не бывает.

Хотя и огорчать особенно никого не надо было. На первом этапе можно параллельно с действующими вкладами (де юре - срочными, де факто - "до востребования"), разрешить банкам открывать безотзывные вклады. Проценты по таким вкладам банки устанавливали бы на 1,5-2,5 процентных пункта выше, чем по обычным с той же срочностью. Часть наиболее жадных вкладчиков с крепкими нервами наверняка воспользовалась бы такой возможностью подзаработать. И я бы был в их числе, и знакомым, друзьям посоветовал. А дальше жизнь покажет. Думаю лет через 10, при условии отсутствия кризисов, суммы на безотзывных вкладах превысят остатки на срочных счетах физ. лиц. Тогда можно было бы подумать и об отмене права досрочного отзыва срочного депозита у физического лица.

Обидно, если не компетентное мнение одного человека зарубит на корню абсолютно правильное и, главное, безболезненное начинание Министерства финансов. А Вы что думаете?

  • {$ article_rate $}

Комментарии ({$ comment_list.length $})

{$ comment.user $}

  • {$ comment_rate $}

Ваш комментарий

Где я?

Сказано - сделано! Анализ экономических инициатив российских политиков, а также законопроектов и других официальных документов.

Курс USD по данным ЦБ РФ

Курс EUR по данным ЦБ РФ

tinkoff




Теги