Финансовая грамотность: Вопросы и ответы

Алексей Захаров 20.08.2015 03:16

Хороший вопрос, спасибо. На мой взгляд, влияние есть.

Уровень безработицы/занятости - параметр, который в итоге отражает уровень спроса на кредиты, если мы будет рассматривать ситуацию в масштабе страны. Чем выше занятость, тем выше спрос на кредит. Понятно, что безработный не может быть потенциальным клиентом, заемщиком банка. Кроме того, после того, как он устроится на работу, придется отработать еще порядка 6 месяцев, чтобы оформить кредит.

То есть, чем ниже в стране уровень безработицы, тем выше может быть спрос на кредит (абстрагируемся от других условий, типа уровень дохода и т.д.), больше потенциальная клиентская база, с которой бак может работать.

В теории, чем выше спрос, тем выше будет уровень цен, в нашем случае, цена денег, кредитных ресурсов. Но я сомневаюсь, что это все работает на практике. Я бы даже сказал, что наоборот. А все потому, что в стране огромное количество банков, которые конкурируют за клиента, даже за клиентские сегменты, целые слои населения.

Это выражается в том, что ставка в борьбе за клиента не растет с ростом спроса на кредита, а наоборот, падает. Окупается же все за счет масштаба, наращивания кредитного портфеля

Представим себе такую ситуацию, что безработица растет, занятость падает. Да что представлять, это и происходит сейчас. Мы видим, что спрос на кредиты падает. Притом, что потребность в их оформлении как минимум на том же уровне (просто банки ужесточили условия выдачи кредитов, а клиенты не могут исходя из своего дохода оформить кредит).

По идее, с падением спроса ставки должны падать. Но этого не происходит. Ставки по кредитам определяются уровнем риска, уровнем ключевой ставки, некоторыми другими параметрами (сегмент, в котором работает банк, например и т.д.) и лишь потом, уровнем спроса, определяемым динамикой безработицы.

И тем не менее, я бы не отрицал наличие связи ( как я и отметил выше), о которотой говорится в вопросе. Просто работает эта цепочка с большей степени при больших масштабах и при росте спроса. Проявляется это в том, что банки ради клиента готовы несколько снижать свою маржу, использовать маркетинговые инструменты, скидки, акции, чтобы завоевать клиента.

Мое мнение такое.

Василий Болдин 20.08.2015 13:34

Благодарю за расширенный ответ! 

Алексей Захаров 20.08.2015 16:17

Василий, Вы могли бы уточнить, что за исследование Вы выполняете?

Василий Болдин 12.01.2016 21:05

Алексей, при помощи программы Stata я анализирую какое влияние оказывают различные показатели денежно кредитной политики и региональные показатели на процентные ставки кредитных банков, например уровень безработицы