Карэн Туманянц 27.09.2015 22:59

По отдельным банкам не знаю где можно найти, а в целом по банковской системе на сайте Центрального Банка http://cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat

Карэн Туманянц 05.06.2015 07:22

С легальной заработной платы работника работодатель ежемесячно перечисляет 6% на пенсионное страхование в государственный Пенсионный Фонд РФ. Если работник заключил договор с НПФ, то по истечении года его взносы передаются в соответствующий НПФ. НПФ через управляющую компанию вкладывается эти средства в акции, облигации и банковские депозиты. Для расчета доходности по итогам года годовой доход, полученный от инвестирования пенсионных средств за вычетом затрат делится на сумму вложенных средств и умножается на 100%. Таким образом доходность означает на сколько (в относительном выражении) изменилась сумма средств на счете клиента НПФ. 

Карэн Туманянц 17.04.2015 21:39

Как правило, такая ситуация вызвана состоянием рынка труда. Когда работодатель не может найти (или боится потерять) рабочую силу необходимой квалификации в достаточном количестве, он вынужден повышать уровень оплаты труда, даже при отсутствии роста производительности.  

Карэн Туманянц 17.04.2015 21:35

Повышение тарифов естественных монополий "естественно" повышает уровень инфляции и чаще всего отрицательно влияет на динамику ВВП. Первая часть ответа, я думаю, не требует дополнительной аргументации. Под изменением ВВП, как правило, понимают его динамику в реальном выражении, т.е. без учета изменения цен. Подорожание продукции и услуг энергетиков, газовиков и транспортников (видимо они имеются в виду под "естественными монополиями") увеличивает издержки их потребителей, что снижает прибыль и/или при попытке перенести затраты на конечного потребителя - сокращает объем производства из-за падения спроса. 

Однако, вывод о том, что стабилизация тарифов монополистов всегда благоприятна для экономики не обязательно будет верным. Если имеющаяся выручка не позволяет монополисту покрывать его расходы на производство и инвестировать в расширение и модернизацию мощностей, то через какое-то время количество производимой продукции сократится и может возникнуть ее дефицит. То есть можно установить низкий тариф на воду, тепло и электричество, но оказаться в квартире без первого, второго и третьего. Разумеется, росту ВВП это не будет способствовать. 

Карэн Туманянц 17.04.2015 21:06

Как правило, увеличение объема кредитования положительно влияет на объем ВВП. Доступность заемных средств для бизнеса и населения дает им возможность повышать инвестиционную и потребительскую активность, что увеличивает масштабы производства.

Но все хорошо в меру. Слишком большой объем задолженности, напротив, чреват сокращением производства из-за необходимости отвлечения значительного объема средств на оплату процентов и оплату долгов. Где находится "золотая середина" не знает никто. Для разных стран и в различные периоды времени оптимальный уровень долга различен.  

Карэн Туманянц 17.03.2015 04:13

Ничем. На самом деле "официального уровня инфляции" не существует. В России принято, в том числе в официальных документах и выступлениях должностных лиц, под инфляцией понимать именно индекс потребительских цен. Хотя это не единственный статистический показатель инфляции. Есть еще индекс цен производителей, дефлятор ВВП, индекс базовой инфляции, возможно что-то еще.

Карэн Туманянц 07.03.2015 13:09

Все зависит от того, что понимать под "правильной" покупкой и продажей. Если исключительно прибыльные сделки, то этому нельзя научиться и никто не может научить, чтобы Вам не обещали. Общих правил, соблюдение которых позволит всегда зарабатывать, просто не существует. Каждый вырабатывает собственный подход, исходя из личных предпочтений и имеющегося опыта. Не открою Америку, но я придерживаюсь диверсификации (инвестировать деньги в разные акции), контртрендовой стратегии (покупать, когда все продают, и, наоборот), исхожу из долгосрочного горизонта инвестирования. 

Карэн Туманянц 22.02.2015 20:09

Карэн Туманянц 22.02.2015 19:52

Карэн Туманянц 22.02.2015 19:47

Карэн Туманянц 14.02.2015 15:58

Не совсем согласен с двумя предыдущими ответами. Надо различать классический спад в рыночной экономике и стагфляцию (стагнация+инфляция). Последнее довольно нетрадиционное явление в рыночной экономике, но именно стагфляция сейчас в России. Да и полностью рыночной национальную экономику я бы не спешил называть. Ответы Алексея и Михаил опираются на ситуацию в нашей стране, как Вы поняли весьма нетривиальную.

При классическом спаде в рыночной экономике процентные ставки падают. Как правило, причиной снижения ВВП в этом случае выступает превышение совокупного предложения товаров и услуг над совокупным спросом на них. Цены на рынке товаров и услуг не растут (продавцы не могут продать товар даже имеющимся ценам), спрос на кредит низкий (бизнес не расширяется, население не торопится с покупками, коль цены стабильны). Безработица растет, но безработному банк кредит не выдаст, так как очень высок риск просрочки. Соответственно, банки стимулируют спрос на кредит более низкими ставками и не испытывают недостатка в свободных средствах. Это приводит с необходимости снижения процентов по вкладам. 

Кроме того, государство пытается преодолеть спад снижая стоимость денег и увеличивая их объем в обращении (инфляции то нет). Поэтому на денежном рынке ставки снижаются, подталкивая банки к снижению процентов по депозитам.

Карэн Туманянц 14.02.2015 15:40

Увеличение объема производства товаров и услуг, рост размера инвестиций (внутренних и внешних), снижение безработицы, увеличение размера налоговых поступлений, стабильность курса национальной валюты, положительная разница между экспортом товаром и услуг и их импортом.

В зависимости от ситуации с ценами к положительным тенденциям может быть отнесено снижение темпов инфляции (если ранее товары и услуги быстро дорожали) или увеличение темпов инфляции (если до этого цены стояли на месте или устойчиво падали). 

Карэн Туманянц 14.02.2015 15:33

Все условия кредита должны быть отражены в кредитном договоре или публичной оферте банка (может быть вместо договора, например, в случае кредитных карт). Конечно, банки имеют право начислять штрафы за просрочку в размере указанном в этих документах. Советую письменно обратиться в Ваш банк, если сумма штрафа больше оговоренного в договоре размера. Если банк не ответил или ответил отказом (посмотрите мотивировку, возможно Вы что-то не учли) или банк действовал в рамках договора, но Вы не согласны с суммой, то можете обратиться в суд (споры до 50 тыс. руб. рассматривают мировые суды) по месту жительства. Суд примет решение о правомерности и размере штрафа. В Вашем случае есть высокая вероятность снизить сумму штрафа, поскольку размер ответственности за нарушение должен быть соразмерен масштабам нарушения.  

Карэн Туманянц 29.09.2014 05:07

Все существующие в России налоги описаны в одном документе - Налоговый кодекс. Судя по вопросу речь идет об операциях физического лица. Значит читаем главы Налог на доходы физических лиц и Налог на имущество. Там все написано. Что не понятно - обращаемся в налоговую службу. Можно через интернет.

Карэн Туманянц 29.09.2014 05:03

Их много. Это и президент, и правительство, и Федеральное собрание, и Центральный банк. В более узком смысле это Министерство экономического развития и Министерство финансов. Но в условиях разделения властей и федеративного устройства далеко не все зависит от этих двух ведомств. Они работают на основе законов, подчиняются главе государства и председателю правительства, а реализуют свои действия через региональные органы власти.

Карэн Туманянц 29.09.2014 04:55

Ведение предпринимательской деятельности без государственной регистрации нарушает российское законодательство. Исключений по суммам нет. Даже для 1 руб. Более важен систематический характер такой продажи. Здесь можно постараться представить такую продажу как разовую операцию, но правовой границы нет. Единожды в год - разовая, а дважды - разовая или систематическая?  

Карэн Туманянц 29.09.2014 04:39

Долго думал. Чтобы и закон, и самый-самый бессмысленный и именно в последнее время. Решил, что это закон "О национальной платежной системе", в котором введены особые условия деятельности международных платежных систем на территории России. Требований, аналогичных российским, к VISA&Master Card не предъявляются ни в одной стране мира. Непосредственным "возбудителем" этого закона стала блокировка системами российских банков, попавших под санкции, а вместе с ними и их клиентов.

Как хорошо написала главный редактор "Ведомостей" теперь в России под видом защиты национальных интересов можно протащить любую глупость. Вот депутаты с чиновниками и постарались. В лучшем случае этот закон просто не будет работать. В худшем от него пострадают все держатели пластиковых карт в России, а это десятки миллионов человек, которым до этого долго рассказывали как хорошо пользоваться банковскими услугами и плохо хранить наличку.

На подходе поправки в этот закон про SWIFT и про международные рейтинговые агентства. Маразм крепчает!

Карэн Туманянц 01.09.2014 21:25

Ответ на этот вопрос в значительной степени зависит от убеждений отвечающего. Именно поэтому в России и в огромном числе других стран многие годы ведутся дискуссии по этому вопросу, где каждый приводит свои аргументы. Очевидно, от плоской шкалы в первую очередь выигрывают физические лица с высоким уровнем доходов. Результат для всех остальных уже менее однозначен. Выскажу свое мнение. Государство сможет выиграть от введения прогрессивной шкалы (упрощенно), если будет собирать налога больше, чем при плоской. Готовы ли сегодня богатые россияне отдавать более значительную часть заработанных денег в бюджет? Я сомневаюсь. Значит, доходы будут скрываться, расписываться на нескольких менее богатых налогоплательщиков и т.д. В результате сбор налога может даже снизиться. Вспомните Депардье, который ради экономии налогов оказался готов даже сменить гражданство. А мы не Франция. У нас и так условия жизни и работы не сахарные. Если в тень или заграницу переместятся высокодоходные налогоплательщики (а это, как правило, наиболее квалифицированные, предприимчивые и талантливые граждане), то пострадает деловая активность, а вслед за ней и все физ. лица, большие и маленькие компании.

Карэн Туманянц 01.09.2014 21:09

Налоговые амнистии бывают разные. Общее у них в том, что в течение определенного периода времени, лица, на которых распространяется амнистия, имеют возможность задекларировать сокрытые ранее налоги без уплаты штрафов или иных санкций со стороны государства (например, уголовного наказания). Как правило, но не всегда, для амнистирования (прощения) налогоплательщика требуется уплатить в бюджет саму сумму неуплаченного налога или специальный сбор.

Карэн Туманянц 31.08.2014 21:42

Я бы еще добавил высокие издержки банков, в том числе на выполнение различных административных процедур. Выполнение одного только законодательства о противодействии легализации теневых доходов и противодействии финансированию терроризма чего стоит. 

Карэн Туманянц 27.08.2014 11:02

Не ясно в чем конкретно вопрос. Поэтому задам встречный. Вы на общее собрание жильцов ходили? Документы подписывали? А Ваши соседи? Проблема в том, что большинство из нас не хочет вникать в процесс обслуживания своего дома и просто винит во всем государство. Нужно понимать, что квартира это наша собственность и вопросы ее содержания возлагаются на собственника. Вы же не требуете от государства, чтобы оно мыло Вашу машину или ремонтировало ее.

Не довольны жилищными услугами - соберите жильцов и создайте в доме товарищество собственников жилья или выберите другую управляющую компанию. Спасение утопающих дело рук самих утопающих.

Карэн Туманянц 27.08.2014 10:53

Да это реально. Решение банка зависит не только и столько от возраста, сколько от Вашего финансового положения и типа кредита (ипотека, автокредит, кредитная карта и т.д.). Короче возраст не приговор. Насчет "выгодного" сказать трудно, это зависит от многих обстоятельств.

Карэн Туманянц 27.08.2014 10:47

Частично ответил на этот вопрос, отвечая на Ваш предыдущий вопрос. Стратегически я считаю, что последствия будут негативными, т.к. в силу демографии работающих у нас будет все меньше, а пенсионеров все меньше. Поэтому перераспределяя деньги от первых ко вторым нужно быть готовым к тому, что этот ручеек будет все меньше, соответственно и размер пенсии будет небольшим. Кроме того, у очень многих появится соблазн ничего не платить (мало платить), а потом предъявить свои права на пенсию.

Если говорить тактически и применительно к отдельному человеку, то сказать выиграет он или проиграет от заморозки заморозки сейчас невозможно. Для этого нужно знать доходность, которую он получил бы от инвестирования своих накоплений, и сравнить ее со стоимостью баллов, которые он получил от конвертации его накоплений. Т.е. сделать вывод можно будет только после того, как человек выйдет на пенсию.  

Карэн Туманянц 27.08.2014 10:36

Сейчас действуют несколько разные правила для разных возрастных категорий, есть отличия по месту жительства (для жителей Крайнего Севера) и по месту работы (гос. служащие, судьи, прокуроры, военные и т.д.).  Кроме того, законодательство в этой сфере неоднократно менялось.Давайте я опишу типичную ситуацию для человека, рожденного после 1967 г., не относящегося к льготным категориям исходя из текущего законодательства.

С его легальной заработной платы работодатель из средств предприятия ежемесячно перечисляет 22% в государственный пенсионный фонд. Взносы по ставке 16% поступают в солидарную часть пенсионной системы. Т.е. из этих денег платятся пенсии нынешним пенсионерам, но по итогам года каждому работнику будет начислено определенное количество баллов. Сколько сказать трудно, там сложная формула, но принцип понятен "больше взносов - больше баллов". Государственный Пенсионный фонд будет суммировать баллы каждого человека всю его трудовую биографию. Когда работник будет выходить на пенсию его количество баллов переведут в рубли. Для определения стоимости баллов своя сложная формула, в которой много показателей, значения которых невозможно посчитать заранее. И вот эту сумму пенсии человек будет получать пожизненно, а деньги для этого будут браться из взносов работающих в тот момент людей.

Взносы по ставке 6% должны идти в накопительную часть пенсионной системы. Эти деньги инвестируются в банковские депозиты, облигации, акции. Когда работник будет выходить на пенсию всю сумму накопившихся у него средств (взносы+доход) разделят на коэффициент дожития (сейчас 228 месяцев) и результат деления он будет получать ежемесячно и пожизненно, как дополнение к солидарной пенсии. В 2014 и, видимо, в 2015 г. взносы в накопительную часть государство не направляло. Весь платеж работодателя идет в солидарную часть, т.е. баллов за эти года будет больше. Что будет дальше пока не понятно. Следите за новостями. Схему нарисовал грубую, если интересны детали почитайте специализированную литературу.

Карэн Туманянц 27.08.2014 10:17

Ну по этому вопросу и докторской диссертации будет мало, тем более рецепты сильно зависят от убеждений отвечающего. На мой взгляд, выход в минимальном вмешательстве государства в экономику. Для этого необходимо (ну очень грубо): приватизировать гос. предприятия; прекратить вмешательство в ценообразование на все товары и услуги; ликвидировать все монополии; перестать оказывать помощь любым предприятиям из государственного бюджета; упростить/отменить получение от государства всяких лицензий, регистраций, согласований, разрешений и т.д., выплачивать социальные пособия только самым нуждающимся, снизить налоги.

Моя уверенность в необходимости именно этих действий основана на опыте десятков стран, которые проведя реформы стали развитыми экономиками. Но нужно понимать, что реализация этого плана не сразу сделает всех богатыми. Будет период очень жесткой ломки, собственно, как у любого наркомана, который решился слезть с иглы.

Карэн Туманянц 27.08.2014 10:01

Негосударственные пенсионные фонды, по действующему российскому законодательству, работают с двумя типами взносов: добровольными и "обязательными". Добровольные взносы делают клиенты, которые самостоятельно, из своих личных доходов, инвестируют в НПФ. "Обязательные" предполагают перевод в выбранный клиентом НПФ денег, которые работодатель уплатил с легальной заработной платы сотрудника на его накопительный счет. Пополнение этого счета происходило только у лиц, рожденных после 1967 г.  В 2014 г. и видимо в 2015 г. пополнение этих счетов не будет производится в связи с изменением законодательства. Что будет дальше с этой накопительной частью пенсии пока неизвестно. Слово "обязательные" я взял в кавычки, так как они являются таковыми в смысле уплаты работодателем. Но работник может не передавать эти средства в негосударственный пенсионный фонд. Тогда они инвестируются государственной управляющей компанией "Внешэкономбанк". Либо работник может передать свои пенсионные накопления в одну из частных управляющих компаний, которые имеют право на эту деятельность. Их чуть больше 30, список есть на официальном сайте Пенсионного фонда РФ.

Принцип формирования дохода и для добровольных и для обязательных взносов один. Ваши деньги инвестируются НПФ в некой пропорции в банковские депозиты, акции и облигации. По завершении календарного года подсчитывается доход и распределеяется на счета вкладчиков. Таким образом, доходность своих средств Вы можете узнать только по завершении годового периода. В этом есть риск, но и возможность получить хороший прирост, в зависимости от конъюнктуры финансового рынка и инвестиционных решений НПФ.

Сейчас все НПФ фактически проходят процедуру перелицензирования. До завершения этого процесса (конец 2015 г.) я бы не рекомендовал заключать договор с каким-то НПФ. А там видно будет, но в любом случае нужно понимать, что вложения в НПФ отличаются от банковского вклада, где Вам заранее известна процентная ставка и Вы можете заранее рассчитать свой доход.