Официальные документы

В 2002 году, как известно, было введено обязательное страхование ответственности перед третьими лицами при использовании автомобиля – страхование ОСАГО. Сейчас большинство автолюбителей могут с уверенностью ответить себе на вопрос: а был ли в этом смысл или нет? Многие не только вносили страховую премию в рамках своего тарифа, но и получали выплаты в результате наступления ДТП (страхового случая), пусть даже и по суду. Сейчас механизм страхования ОСАГО очень удобен для водителей и экономически оправдан. Тем не менее,  он убыточен для страховщиков в некоторых регионах России.

А теперь вернитесь на несколько лет назад и представьте, что Вам предлагают застраховать ответственность. Согласись бы Вы? Поверили бы? И так во многом: как только сделали обязательным, многие клиенты стали чувствовать логичность такого страхового инструмента, а страховщики – получать прибыль от нового продукта. До тех пор пока это добровольно – лишь немногие согласились оформить данный вид страхования. Причин этому много, но это отдельная тема.

Но как бы то ни было, рынок ОСАГО после бурного роста все последние годы  в настоящее время показывает замедление. Косвенно это можно судить по многим признакам, например, падение объема продаж автомобилей (как предпосылка падения продаж страховок), а также оформления автокредитов. Нужно что-то делать. И решение было придумано: ввести добровольное (думаю, впоследствии, данный вид страхования станет обязательным) страхование ответственности заемщика перед банком при оформлении ипотечного кредита.

Рассмотрим проблему и законопроект подробнее. В настоящее время при оформлении ипотечного кредита заемщику необходимо в обязательном порядке застраховать имущество. Кроме того, существуют и добровольные виды страхования – жизни и трудоспособности заемщика, а также страхование титула (то есть страхования риска потери права собственности). Кроме того, некоторые банки обязывают (!) застраховать ответственность заемщика перед банком в случае, если взнос незначителен (10% от стоимости квартиры). В отличие от других видов страхования, страхование ответственности осуществляется не ежегодно, а единоразово одной суммой при получении кредита. В настоящее время нет обязательного страхования ответственности по всем ипотечным программам всех банков.

Законопроект "О внесении изменений в статьи 31 и 61 федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в части введения института ипотечного страхования)", который был предложен Комитетом ГД РФ по финансовому рынку, предполагает установить возможность (!) для банков страховать риск убытков при реализации заложенного по договору ипотеки имущества (ипотечное страхование кредитора), а также скорректировать механизмы страхования ответственности заемщика от риска неисполнения ипотечного договора (ипотечное страхование заемщика). Обращаю внимание, что пока речь не идет об обязательном страховании ответственности. Тем не менее, есть мнение, что в перспективе этот вид страхования может быть сделан обязательным. Но на сегодня, согласно законопроекту, заемщик, который является залогодателем (квартира находится в залоге у банка) получает право застраховать риск возникновения убытков, которые связаны с невозможностью выплачивать ипотечный кредит.

Законопроект вносит несколько интересных уточнений, как то: теперь будет страховаться риск невозврата «основной суммы долга и процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Ранее было указано, что страхуется ответственность перед банком за невыполнение обязательств по возврату кредита.

Какие это могут быть ситуации? Например, клиент застраховал свою ответственность, далее наступают обстоятельства, когда клиент не имеет возможности выплачивать кредит – страховой случай.  Взыскание в худшем случае обращается на квартиру, которая реализуется на рынке. И тут страхуется риск недополучения банков дохода от реализации имущества по причине снижения цены квартиры. Это связано с тем, что дохода от реализации может не хватить на погашение ипотечного кредита.

В пояснительной записке к законопроекту приводится ряд аргументов, говорящих о том, что принятие соответствующего закона необходимо. Рассмотрим и проанализируем эти преимущества.

Во-первых, логика такая, что в результате введения нового вида страхования произойдет перераспределение рисков таким образом, что банк сможет снизить ставки по ипотечным кредитам, а также снизить требования по размеру первоначального взноса. Наличие страхования – это своего рода гарантия возврата суммы ипотечного кредита. Собственно, это и является основным аргументом сторонников принятия соответствующего закона. В настоящее время в среднем первоначальный взнос по большинству банков это 20% от стоимости квартиры, в некоторых случаях можно встретить 10%. В результате, как ожидается, повысится доступность ипотечных кредитов, ну, и далее по списку все положительные последствия: стимулировать строительную отрасль, начать решать, наконец, жилищную проблему. Да, все описанные эффекты в результате введения страхования могут быть достигнуты, но только в теории. Связано это с тем, что на размер процентной ставки влияют и другие обстоятельства (стоимость ресурсов, возможность Центрального Банка рефинансировать банковскую систему, реальный уровень инфляции, размер маржи банковской системы и др). Все эти факторы не говорят в пользу возможности снижения ставок кардинально.

Во-вторых, рынок ипотеки может стать привлекательным для привлечения ресурсов с рынка капитала, причем ресурсов долгосрочных. Дело в том, что стимулирование рынка ипотечных кредитов, снижение процентных ставок, уменьшение требований к размеру первоначального взноса важно не только для граждан физических лиц. Большие и растущие объемы ипотечного кредитования положительно сказываются и на рынке ипотечных ценных бумаг, на которых осуществляют финансовую деятельность различные инвесторы.

Самый главный вопрос, на который необходимо ответить: произойдет ли удорожание стоимости ипотечного кредита либо его удешевление. На мой взгляд, в долгосрочном и среднесрочном периодах, когда на стоимость ипотечного кредита влияет не столько наличие либо отсутствие страхования ответственности, ожидать снижения ставок по ипотечному кредиту не приходится. Хотя авторы законопроекта считают, что введение страхования ответственности будет компенсировано для заемщика снижением процентной ставки. Но мне кажется, что на стоимость ипотеки более чем на половину влияют такие факторы, о которых уже упоминалось выше, как стоимость ресурсов на рынке межбанковского кредитования, а также стоимость государственного кредита. Скорее, введение страхования ответственности позволит банкам реализовать различные акционные предложения в краткосрочном периоде. У банков, будет поле для маневров в плане снижения ставок для отдельных категорий граждан (например, имеющих детей), снижения процентных ставок в период «затишья», как правило, это лето, когда объемы ипотечного кредитования снижаются. А установить четкую тенденцию к снижению размера процентных ставок в долгосрочном периоде и среднесрочном периоде вряд ли станет возможным.

На самом деле, существуют точки зрения, согласно которым вовсе не желание снизить ставки по ипотечным кредитам и размер минимального первоначального взноса лежит в основе предлагаемых законопроектом нововведений. Сводятся они к тому, что это результат лоббирования интересов банковского и стразового сообществ. Почему это может быть так? Если мы говорим о банковском секторе, одним из основных препятствия для его роста  - это наличие вероятности (риска) невыплаты кредита по различным причинам заемщиком, а также возникновение сложностей, в том числе выражаемых в финансовых и временных затратах в реализации заложенного имущества, причем, зачастую по сниженной цене, в убыток банку. Для того, чтобы снизить этот риск, и был предложен этот механизм. Конечной целью вряд ли стала задача повышения доступности ипотечных кредитов для граждан.

К слову, уже сейчас в некоторых банках есть даже обязательное требование оформить услугу страхования ответственности заемщика. Если говорить о том, выгоднее застраховать или нет, то ответ скорее таков, что отказ от страхования (по сути, требуется заплатить единоразово от 10 до 80 тысяч рублей в зависимости от суммы кредита) приведет к тому, что переплата по причине повышенной ставки будет куда больше. Но ведение страхования лишь в теории приведет к удешевлению ипотеки. Для того, чтобы это произошло и на практике, необходимо проведение целенаправленной экономической политики, в том числе в сфере банковского сектора, предпосылок которой пока не видно.