Экономика

Почему банки ведут себя так агрессивно, предлагая оформить кредит? Почему мы все чаще и чаще сталкиваемся с рекламой банковских потребительских кредитов? Почему потребительское кредитование - это спасательный круг банков и одновременно «камень на шее» их клиентов? На эти и другие вопросы я отвечу в этой статье.

В обществе все больше возрастает градус негатива по отношению к навязчивой рекламе банковских кредитов, и в целом к банкам. Конечно, не у всех, но у многих это институт ассоциируется с «конторой, призванной обобрать человека, оставить без средств к существованию». Стоит делать, тем не менее, скидку на низкую финансовую грамотность населения, ведь спектр банковских услуг достаточно обширен, и можно значительно облегчить себе жизнь, грамотно взаимодействуя с банком и при этом, не пользуясь кредитными средствами. Но статистика говорит о чрезвычайно высоком уровне закредитованности населения (именно населения, а не предприятий реального сектора экономики). Как сложилась такая ситуация? И что с этим делать?

Банк, как и любая организация, ставит целью максимизировать прибыль. Деятельность банка, являющегося по природе посредником в экономической системе, заключается, во-первых, в привлечении средств клиентов (это могут быть физические лица – то есть мы с вами, организации, предприятия, индивидуальные предприниматели). Привлекаемые средства представляют собой пассивы банка. Привлекая средства, банк несет обязательства вернуть средства по первому требованию вкладчика (в этом смысле срочные вклады – то есть вклады на определенный срок – это те же самые вклады до востребования, так как, придя в банк, я могу в любой момент получить свои средства). Принимая средства во вклады, банк выплачивает проценты за их использование в течение определенного времени (срока вклада) – по ставке по вкладу.

Привлекаемые средства банк размещает, то есть кредитует население и организации. Это второе направление деятельности банка. Объем выданных кредитов банков формирует кредитный портфель банка, представляющий собой активы банка. За счет разницы между ставками по кредиту и ставками по вкладу (маржа) и образуется будущая прибыль банка. Также стоит отметить, что банк осуществляет расчетные и посреднические операции, на которых тоже зарабатывает: комиссии за перечисление, банковские переводы, некоторые другие платные операции, например, получение справок, выписок и т.д.

Логично, что основной задачей банка является наращивать кредитный портфель, причем состоящий из кредитов высокого качества (то есть благонадежным клиентам), чтобы не столкнуться с тем, что клиент не может вернуть его. То есть считать, что банку нужно во что бы то ни стало выдать кредит – неправильно, так как банк подходит избирательно к клиентам, в соответствии с требованиями, предъявляемыми к ним. Для него важно, чтобы кредит был возвращен в срок и в полном объеме. Так называемые корпоративные и розничные направления деятельности в структуре банка занимаются кредитованием реального сектора (существует также еще финансовый сектор экономики), то есть тех предприятий, которые производят товары и услуги для потребления, и населения соответственно.

Вот тут-то и возникает проблема: кого кредитовать? В этом смысле банки зависят от состояния экономики, так как в условиях, когда стабильно функционирующих крупных и средних предприятий недостаточно, а сектор малого предпринимательства не развит, кредиты выдавать просто некому, что мы и наблюдаем в настоящее время. Для понимания рассмотрим, каково текущее состояние экономики: отметим болевые точки.

1. Наблюдается общее сокращение мирового и российского спроса, что приводит к сокращению прибыли организаций, в том числе ориентированных на экспорт, а также к необходимости снижать объемы производства. В этих условиях сужающегося воспроизводства спрос на кредитные средства банка падает, а риски невозврата кредитов таким предприятиям растут. Также растет доля просроченной задолженности банкам, когда контрагент, не расплатившийся с поставщиком, например, оставляет его без возможности внести очередной взнос по кредиту. Но не расплатился он не просто так: его обороты и выручка упали. В этих условиях, особенно, когда деятельность была спланирована исходя из высоких оборотов, не так-то просто перестроить свою деятельность. Но что ясно точно – так это необходимость экономить. Не на всем, но на многом.

2. Проявляются последствия вступления в ВТО (выделяю как отдельный пункт), когда отечественные предприятия рискуют столкнуться со снижением проса на свою продукцию (отдельно стоит отметить сельское хозяйство и взаимосвязанные с ним отрасли, например, машиностроение), так как есть более дешевые аналоги, при этом более высокого качества. И дело тут не в том, что отечественное предприятие так неэффективно работает, что не может обеспечить высокого качества по низкой цене. Сделать это не всегда представляется возможным по причине как раз высокой стоимости кредитных ресурсов, неграмотной налоговой политики, коррупционной составляющей и т.д.

3. Происходит закрытие большого количества малых предприятий (ИП), а если точнее, переход их в теневой сектор. То есть они по-прежнему продолжают работать, но налоги не платят, официально не зарегистрированы. Сам не раз слышал о том, что по причине чрезмерной налоговой нагрузки подаются заявления на закрытие ИП, а их деятельность продолжается. Само собой разумеется, такие ИП – даже не потенциальные клиенты банков.

4. Осуществляется сокрытие от налоговых органов реального уровня заработной платы сотрудников частных предприятий - «серая» заработная плата. Если бы они  показывали все доходы работника, то нагрузка на фонд оплаты труда организации только бы росла, и они бы давно бы закрылись. Правда, банки нашли выход их этой ситуации, запрашивая у клиента справку о размере неофициального дохода.

5. Наблюдается значительный дисбаланс, когда импорт товаров потребительского назначения растет не только в абсолютном выражении, но и относительно общего объема предложения в стране. В условиях кредитования покупателей импортных товаров ни о каком поддержании отечественной экономики речи быть не может. Потребительское кредитование – это, по сути, отток капитала за рубеж.

Получается, что в таких условиях, когда кредитовать реальный сектор не представляется возможным (тут многие могут не согласиться со мной, наперебой называя компании и организации, которым были предоставлены кредиты, являющиеся стабильно функционирующими компаниями, но проблема в том, что их доля мало того, что незначительна, так еще и снижается), взоры банков обращаются на население, как потенциальный источник формирования кредитного портфеля. На розничное кредитование банки сейчас делают большие ставки, чувствуя при этом, на мой взгляд, что скоро и этот источник иссякнет. Поэтому мы видим агрессивную рекламу, политику, направленную на формирование потребительского поведения (причем именно в банковской рекламе), подчеркивание необходимости роста благосостояния за счет приобретения того или иного товара в кредит здесь и сейчас, подчеркивание мнимой «выгоды» кредита, его повсеместности и возможности быстро получить то, что хочется.

Фактически, где бы мы не находились, выбирая товар, у нас есть альтернатива приобрести его в кредит. И в этом направлении экспансия будет еще продолжаться. Розничное потребительское кредитование – это тот ресурс, который позволяет банкам поддерживать уровень прибыли, положительный финансовый результат в целом. Для населения же – источника прибыли банков – это мина замедленного действия. Почему? Во-первых, по причине снижения реальных доходов населения (или замедления их роста) в результате экономического спада. Во-вторых, по причине высоких рисков неопределенности по поводу места работы заемщика банка.

Важен еще один момент: платёжеспособность населения для оценки банком возможности выдачи кредитов зависит во многом от того, как работает то предприятие, где трудоустроен потенциальный клиент, какой уровень дохода на этом предприятии, какова его рентабельность. И здесь ситуация также не радужная. Чем хуже состояние экономики в целом, тем ниже по цепочке резервы банковского кредитования и физических лиц (нас с Вами), занятых на тех самых предприятиях, которые подвержены влиянию негативных тенденция в экономике.

Тем не менее, рост закредитованности населения продолжается. В этой связи немного странными кажутся инициативы Центрального банка России по повышению финансовой грамотности населения, которые поддерживаются крупнейшими банками, вплоть до введения обязательного предмета в школе. Даже запускаются отдельные программы на уровне того или иного банка.

Дело в том, что все последние годы такого вопроса, как низкая финансовая грамотность не возникало – именно тогда, когда наблюдался резкий рост объемов потребительского кредитования. Похоже, может возникнуть ситуация, когда мы одной рукой будем повышать финансовую грамотность (читай говорить «нельзя брать такие дорогие кредиты»), а другой продолжать наращивать кредитные портфели, а реально не осуществлять никаких действий (это я про государство) к тому, чтобы ставки по кредитам снижались, чтобы они действительно становились бы выгодными. Оговорюсь, что я сам за необходимость повышения финансовой грамотности при этом. Также справедливости ради стоит отметить, что некоторые шаги Центральным банков РФ по ограничению потребительского кредитования все-таки предпринимаются. Чуть позже на этом сайте я их отдельно рассмотрю на предмет эффективности. Так что следите за новостями. Регистрируйтесь и подписывайтесь на уведомления о новых статьях!

Сейчас в экономике возникает парадоксальная ситуация, когда объемы розничного кредитования растут (уже можно говорить, что «пока еще растут») не потому, что доходы населения высокие, а потому, что они низкие, и за счет текущих доходов не представляется приобрести необходимую вещь. Поэтому вещь приобретается в кредит. Это эдакий способ роста благосостояния. Но особенность такой модели поведения (приобретение в кредит) в том, что сначала, действительно, объем потребления растет (пусть, в первый год после получения кредита), но по итогам трех-пяти лет (средний срок кредита) потребление семьи, гражданина, снижается (так как он выплачивает еще и проценты по кредиту).

По причине указанной парадоксальной ситуации, а также из-за ухудшающейся ситуации с предприятиями-работодателями (выручки, в частности), высокими рисками неопределенности по поводу места работы у наемного работника в России возможно возникновение ситуации, когда произойдет «перегрев рынка». Банки не смогут наращивать объем кредитования (некому выдавать, высокие риски невозврата), а клиенты, получившие кредиты не смогут продолжать их выплачивать. Риски невозврата отчасти компенсируются высокими ставками по кредиту, что несколько оттягивает решение проблемы и одновременно усугубляет положение потенциальных и действующих клиентов банков, когда «хороший» клиент вынужден платить за «плохого» по тем же ставкам. Невозможность вернуть кредит в итоге может привести к банкротству физического лица (я тут не говорю о социальных издержках и проблемах), а банки получат большой объем плохих долгов, снижение их прибыли. Все это приведет к обратному эффекту для экономики, как бумеранг, так как кредитование является сейчас одним из основных механизмов поддержания спроса в экономике. Ну что ж, «будем посмотреть»…