Аналитика

Перефразировав уже ставшее известным высказывание Г. Грефа «Вся наша экономика будет государство», датируемое январем 2015 года, применительно к его же месту работы, можно сказать, что «Вся наша банковская система будет Сбербанк».

Тенденция к тому, чтобы это было реализовано, прослеживается уже достаточно долго. Сбербанк РФ давно является своеобразным индикатором, являясь основным игроком на банковском рынке. Индикатором - как для клиентов, так и для других банков, в основном частных. Пожалуй, по-другому не могло быть, так как банк это системообразующий. Проявляется индикация и ориентация на «рынок», например, в том, как устанавливаются тарифы на те или иные банковские услуги. Есть так называемые рыночные значения (по сути, это тарифы СБ РФ и еще нескольких банков), и есть все остальные (не важно, выше или ниже рынка). Я взял упрощенный пример, так как сегментация среди банков второго и третьего «эшелонов» также присутствует.

Что касается самого Сбербанка, тут следует оговориться, что, во-первых, СБ РФ – это уже не тот Сбербанк времен СССР или начала 90-х годов прошлого века. Во-вторых, миссия Сбербанка, помимо всего прочего, – это реализация социальной функции, обеспечивающей стабильность.

Наиболее рельефно ситуацию с ориентацией на ставки СБ РФ можно представить на примере ипотечного кредитования. Сравнение ставок происходит именно с эти банком. И клиентами, и агентствами недвижимости, и застройщиками. И если ставка в 14,5% была «выше рынка» в ноябре прошлого года, (СБ РФ предлагал 12,5-13%), то сейчас его (Сбербанка) же 14,5% - это хорошая ставка, а 17-18% - вот это да - много.

СБ РФ – это уже не тот Сбербанк времен СССР или начала 90-х годов прошлого века.

В суматохе декабрьских событий одним из банков, который продолжал ипотечное кредитование, не приостанавливал выход на сделки, был именно был СБ РФ. Остальные банки (не все), приостановив ипотечное кредитование, подорвали хрупкое доверие к себе. СБ РФ укрепил его. Остальным же придется долго его восстанавливать, как, впрочем, и весь рынок ипотечного кредитования.

Очевидно, что мы вступаем в период консолидации банковской системы: СБ РФ будет становиться не именем собственным, а нарицательным, и таких «сбербанков» будет несколько – и ВТБ 24, и Газпромбанк и еще несколько «монстров», например, ФК «Открытие» или Альфа-банк.

Тут следует оговориться, что позиции того или иного банка сильно разнятся в зависимости от региона. И здесь я бы установил следующую зависимость: чем более провинциальным является регион, (чем ниже уровень финансовой грамотности жителей в данном регионе (что, кстати, зависит от уровня благосостояния), тем сильнее позиции крупных государственных банков, либо банков с государственным участием. В столицах ситуация несколько иная, и есть также региональные банки, являющиеся олигополиями в «своем» регионе/федеральном округе.

Но вернемся к теме. Итак, происходит укрупнение, консолидация банковской системы. Хорошо это или плохо? Пожалуй, плохо. Но то, что количество банков при этом нужно сокращать – это очевидно. Столько банков, являющихся специфическими предприятиями, но не банками в смысле институтами, которые трансформируют инвестиции в сбережения, стране не нужно.

В настоящее время происходит укрупнение, консолидация банковской системы.

Почему плохо? Потому, что эта тенденция укрупнения в банковской системе (как частный случай формирования крупного государственного бизнеса, но сфере финансов) будет только культивировать привычку верить государству, всему тому, что является государственным. Именно это я считаю не столь необходимым, а даже вредным. Кроме того, кто сказал, что государственное – значит самое лучшее, эффективное? Разве эти определения можно отнести ко многим крупным «неповоротливым» структурам, заинтересованным в развитии постольку-поскольку? 

Чем дольше мы будем глубоко верить в то, что только государственное – самое лучшее, тем позднее мы придем к пониманию того, что нужно развивать малый и средний бизнес (в том числе в банковской секторе – региональные банки), а не только крупный. Чем мобильнее во всех смыслах мы будем, тем больше мы будем восприимчивы изменениям. Но вот как тогда быть с доверием. Его нужно снова начать зарабатывать.