Финансовая грамотность: статьи

Сначала поговорим о кредитной нагрузке и о том, как ее правильно рассчитать. Кредитная нагрузка - это отношение суммы ежемесячной выплаты к сумме полученного кредита, выраженное в процентах. Например, 25 000 р. сумма ежемесячной платы, 1 000 000 р. - сумма полученного кредита. 25 000:1 000 000=0,025*100=2,5% в месяц или 30% годовых - именно на такую доходность вы себя обрекаете, получив кредит в форме аннуитета под 20% годовых на 5 лет.

Теперь рассчитаем кредитную нагрузку по кредиту 100 000 рублей на 1 год под 12% годовых. Итак, за год мы заплатим за 100 000 рублей 12 000 рублей процентов. Общая сумма выплат по кредиту составляет 112 000 рублей, ежемесячный платёж, таким образом, 112 000:12=9 333 рубля, кредитная нагрузка = 9 333:100 000*100 = 9% от суммы полученных средств за месяц, 9*12=108% в год или годовых. Если это не грабёж, то что же это? При том, что это я рассчитал без обычных банковских хитростей, когда выплату процентов сначала делают больше, а выплату основной суммы меньше.

Если бы вы взяли 100 000 р. и ежемесячно выплачивали 1000 р. процентов и в конце срока отдали бы основные 100 000 р., тогда реальная ставка 12% совпала бы с номинальной ставкой 12%. Аннуитетный платеж в переводе на русский означает "равными долями". И выплаты процентов, и выплаты основной суммы должны быть равными долями, однако и здесь банкиры обманывают.

Прежде чем перейти к дифференцированному кредиту, я посчитаю то, что предлагали мне в аннуитет под 29% на 3 года. Расчёт по кредиту под 29% годовых на 5 лет будет выглядеть следующим образом. Итак, за 5 лет мы заплатим за 300 000 рублей 435 000 рублей процентов. Всего сумма выплат по кредиту составит 735 000 рублей, ежемесячный платёж, таким образом, 735 000:60=12 250 рублей, кредитная нагрузка равняется 12250:300 000*100 = 4,08% от суммы полученных средств выплата за месяц. Или 4,08*12=48,96% в год или годовых. Если это не грабёж, то что же это?

А теперь пример дифференцированного кредита. Клиент получил кредит в банке в сумме 1 миллион рублей сроком на 5 лет. Дальнейшие расчеты я буду производить исходя из ставки 29% годовых, а это не что иное, как 2,42% в месяц. 5 лет – это 60 месяцев, поэтому сумма ежемесячного платежа в счёт погашения основной задолженности будет около 16666,66 рублей. Эту сумму клиенту необходимо вносить каждый месяц в счет погашения тела кредита.

Что касается размеров процентов по кредиту в первый месяц пользования им, то он составит 24,2 тыс. рублей (2,42% от 1 млн.). Теперь прибавляем эту сумму к сумме погашения основной задолженности. В итоге выходим на общую сумму платежа за первый месяц в размере 40866,66 рублей. На второй месяц пользования взятым кредитом непогашенный остаток по нему уменьшится на ту сумму, которая была уплачена в первый месяц. Поэтому общая сумма платежа составит уже 40 463,33 рублей. Так будет происходить каждый месяце, и последний платеж по кредиту (60-й месяц) составит 17 069,99 рублей.

Получается, что общая сумма, которую клиент обязан внести в счет погашения кредита при такой схеме, составит 2 миллиона 739 тысяч 99 рублей, в том числе 1 миллион – тело кредита и 1 миллион 739 тысяч 99 рублей – проценты по нему. А проценты по кредиту – то и есть переплата.

Расчёт кредитной нагрузки по дифференцированному кредиту будет выглядеть так: 28 968.33:1 000 000*100 = 2,9% от суммы полученных средств выплата за месяц, 2,9*12=34,8% в год или годовых, что намного выгоднее аннуитета

Аннуитетные кредиты - это лицензированный грабёж населения - во всяком случае, под те проценты, которые нам предлагают в банках.

Давайте с вами разберёмся в терминах. Кредитная нагрузка - это рентабельность вашей работы, на которую вы себя обрекаете в случае получения подобного кредита, иными словами, вы взяли ликвидность (деньги) и поменяли на менее ликвидные, но желанные вещи или услугу. Так вот, чтобы отдать эти деньги, вам предлагается работать с рентабельностью 108% годовых, хотя в мировой практике 8% рентабельности считается вполне приличной. Эту цифру можно и нужно считать реальной стоимостью кредита, вам же подсовывают понятия переплата, полная стоимость кредита и т.д.

Я, конечно, понимаю, что найти финансиста сегодня труднее всего, наши люди занимаются самолечением частенько, а уж самостоятельные решения по финансам принимают все, и потом удивляются результатам, но это низкий уровень культуры и высокий уровень жлобства.

Что касается полной стоимости кредита, то эта ПСК формула утверждена ЦБ с подачи банков, а не заёмщиков, а посему должен использоваться термин кредитная нагрузка.

Тут можно возразить, что якобы ставки, по которым я считал кредитную нагрузку, «вполне себе рыночные, как и везде и у всех». На это можно ответить так: наркотики или проституция имеют вполне себе рыночные цены, однако преследуются государством, которое в данном случае считает, что это наносит вред гражданам. Так вот ставки аннуитетных платежей выше 18% годовых при 5 летнем сроке - разрушают семьи, снижают рождаемость, снижают производительность и много чего ещё делают с людьми. Это нерегулируемая государством жадность ростовщиков (потому что никакие они не банкиры)

Мои предложения всем потенциальным заемщикам заключаются в следующем. Предлагаю не брать аннуитетные кредиты дороже 18% годовых при сроке 5 лет (это на 3% больше, чем тот максимум, который назвал академик Глазьев Сергей Юрьевич). При сроке 4 года вполне достаточно 16% годовых, на 3 года - 14% годовых, на сроки менее 3 лет кредиты в аннуитетной форме берут только ... Давайте также не брать аннуитетные автокредиты дороже 12% годовых на 3 года.

Автор: Каспаров Павел Григорьевич.