Финансовая грамотность: статьи

Ипотечная сделка является достаточно сложной для понимания с точки зрения всего процесса и многоэтапной. Об этом мы поговорим чуть позже. Сейчас же я хотел бы отметить, что нужно быть готовым к тому, что придется понести дополнительные расходы, связанные с покупкой квартиры с помощью ипотечного кредита. Что это за расходы?

Сейчас большинство банков не взимают комиссию за оформление кредита, получение, перечисление денежных средств и тому подобное. Поэтому примем, что Вы получаете ипотечный кредит без дополнительных выплат в пользу банка и через месяц начинаете его выплачивать строго по графику (не меньше этой суммы) либо больше, если погашаете кредит досрочно. Теперь о других видах расходов.

Расходы, связанные со страхованием. Условиями ипотечного кредитования предписано, что обязательным является страхование имущества. В зависимости от стоимости жилья страховая премия составит от 1,5 до 10 тыс. рублей (в среднем). Также стоит учитывать, что в большинстве банков декларируемые ставки по ипотечным кредитам указываются при условии страхования жизни. Эту тему мы подробно будем рассматривать отдельно. Здесь же отмечу, что в случае отказа от страхования жизни ставка по ипотечному кредиту будет увеличиваться на 1-2 процентных пункта. С финансовой точки зрения выгодным будет оформить данную страховку для большинства клиентов. Страховая премия будет зависеть в первую очередь от возраста заемщика-получателя кредита. Есть также несколько других видом страхования (не во всех банка) – страхование титула (риска утраты права собственности) и страхование ответственности. Из двух последних страхование ответственности осуществляется путем уплаты единоразово некоторой суммы, достаточно немалой, порядка 30 – 50 тыс. рублей. Мы отдельно также рассмотрим, как выгоднее оформить ипотечный кредит, не оформляя данную страховку. При отказе от страхования жизни обязательно просчитайте, насколько у Вас увеличится ежемесячный платеж после увеличения процентной ставки.

Расходы, связанные с оценкой недвижимости. К числу обязательных требований при оформлении ипотечного кредита относится и необходимость предоставить отчет об оценке квартиры либо индивидуального жилого дома. Данный отчет предоставляется по программам кредитования по вторичному рынку жилья. Он нужен для получения положительного заключения юристов о возможности выдачи ипотечного кредита. Наличие информации о стоимости жилья важно потому, что квартира либо индивидуальный жилой дом будут являться предметом залога. И банк должен обладать информацией о стоимости объекта залога (как обеспечения по кредиту) на случай его возможной реализации при возникновении просрочки по кредиту. Условно говоря, невозможна ситуация, когда банк выдает ипотечный кредит в размере 1 млн. рублей и при этом вся квартира стоит 700 тыс. рублей. Оценку объекта недвижимости нужно будет проводить в аккредитованной банком независимой оценочной компании. Перечень можно будет получить в банке. Сроки подготовки отчета в среднем составляют 2-5 дней. А стоимость будет зависеть от объекта: в среднем от 3 до 6 тыс. рублей.

Расходы, связанные с оформлением документов. Каждая ипотечная сделка индивидуальна. Также могут отличаться условия самих банков. Но самыми распространенными документами, которые могут потребоваться, являются согласие супруга/супруги на продажу/покупку квартиры, брачный договор (о раздельном пользовании имуществом), справка о зарегистрированных, копия лицевого счета и т.д. Часть этих документов оформляется у нотариуса, часть - в паспортном столе. Суммы здесь также незначительные, но их нужно предусмотреть. Средний бюджет составляет от 1 до 4 тыс. рублей (в зависимости от документа и сроков оформления). Сюда также можно включить условно расходы, связанные с ускорением регистрации сделки (при необходимости). Хотя сделка купли-продажи квартиры итак регистрируется в течение пяти рабочих дней (реальные сроки могут отличаться в зависимости от региона!).

Расходы, связанные с регистрацией сделки. Все сделки с недвижимостью подлежат обязательной регистрации в Федеральной регистрационной службе. Это является методом устранения риска того, что одна и та же квартира будет продана несколько раз. За операцию регистрации сделки необходимо уплачивать государственную пошлину. Здесь порядок цифр небольшой, но эти расходы также стоит предусмотреть.

Расходы, связанные с оказанием риелторских услуг. Многие покупатели и продавцы квартиры предпочитают пользоваться услугами риелторов. Причем спектр конкретных услуг, ими оказываемых нужно проговорить отдельно и следить за тем, чтобы всё это было реализовано на деле. Сумма, которую получает риелтор за полное ведение/сопровождение сделки, может составлять несколько десятков тысяч рублей. Сюда может входить и процесс поиска квартира/покупателя и сбор документов, и консультационные услуги, и помощь в регистрации самой сделки, и взаимодействие с банком и т.д.