Финансовая грамотность: статьи

Довольно распространенной стала практика, когда Вы собираетесь подавать заявку на кредит, а Вам при этом предлагают оформить еще и кредитную карту. Причем настолько распространенной, что уже вызывает недовольство потенциальных клиентов банков. Разберемся, для чего это делается, каковы последствия вашего отказа подписывать анкету на кредитную карту и есть ли смысл оформлять два банковских продукта.

Начнем с того, что еще перед оформлением кредита нужно определиться, для чего Вам нужны деньги, какая сумма и как Вы будете ее тратить: разом либо частями. Мы отдельно будем рассматривать этот вопрос на наших будущих вебинарах. Сейчас лишь отмечу, что если вы для себя четко решили, что, например, Вам нужно совершить единоразово одну крупную покупку, то нужен кредит. Если Вам нужны деньги время от времени – нужна кредитная карта. Оформить два банковских продукта одновременно есть смысл только в нескольких случаях:

• Вы хотите подстраховаться, и в случае, если нет возможности заплатить за кредит, можно использовать средства на кредитной карте. Плюс единственный – Вы избегаете возникновения просроченной задолженности. Минусов много – Вы платите комиссию за снятие, размер Ваших долгов только увеличивается, Вам нужно до определенной даты вернуть средства на кредитную карту (как правило, в рамках льготного периода – до 55, 60 дней), что также требует выполнения определенных действий для исполнения обязательств. И вообще, погашать кредит снятием денег с кредитной карты – далеко не лучший путь.
• Вы намерены совершить одну крупную покупку, но при этом, не знаете, какая именно сумма Вам понадобится, либо предполагаете, что дополнительные денежные средства понадобятся на оплату сопутствующих расходов, связанных с приобретением товара на кредитные деньги. Самый удачный пример: покупка автомобиля.

Правда, есть еще один случай: «на всякий случай»…

За некоторыми исключениями оформлять кредитную карту одновременно с подачей заявки на потребительский кредит смысла нет. Дело в том, что выданная Вам кредитная карта увеличивает Вашу кредитную нагрузку. Это значит, что при желании оформить кредит позже в другом банке, стать заемщиком, поручителем, Вам, скорее всего, придется закрыть эту карту (если, конечно, банк посчитает, что имеющаяся кредитная нагрузка по другим банкам велика).

То есть во многих случаях полученная кредитная карта, с которой Вы даже не снимали деньги/не активировали/ни разу не вводили пин-код в банкомате – это Ваша потенциальная кредитная нагрузка. Она учитывается в Бюро кредитных историй (БКИ), и не в одном, и может выйти боком, например, если Вы решили оформить ипотечный кредит. То есть подписание расписки в получении кредитной карты – это взятие на себя обязательств. Банк учитывает их как фактические, даже если правом снять деньги или расплатиться Вы не воспользовались.

Из всего сказанного выше следует, что Вы имеете права отказаться подписывать анкету на кредитную карту вместе с кредитом. Далее начинается работа сотрудника банка с Вашими возражениями, что, якобы, она Вам может понадобиться, обслуживание в первый год бесплатно. Подчеркиваются и другие преимущества, которые, на самом деле, существуют. Просто для Вас они не играют никакой роли, так как карта Вам не нужна.

И тогда в случае окончательного отказа, Вам могут сообщить, что наличие заявки на кредитную карту повлияет положительно при рассмотрении заявки на кредит. При таком повороте событий уже затрагивается Ваш личный интерес, так как ведь именно за кредитом в банк Вы и пришли. Тем не менее, такие слова сотрудника банка об увеличении шансов на одобрение являются лукавством и не соответствуют действительности. Это значит, что Вы можете отказаться от подписания анкеты на кредитную карту без последствий для получения решения по кредиту. Это связано с тем, что при рассмотрении заявки банк рассчитывает некий максимальный размер кредита, который Вам может быть предоставлен. Если заявляемая Вами сумма меньше этого лимита, и еще есть «запас», то он будет израсходован на кредитную карту, и ее, скорее всего, Вам одобрят. Если сумма лимита меньше, чем заявляемая Вами сумма в заявке на потребительский кредит, то по кредитной карте придет отказ. Возникает вопрос: для чего сотрудники банков так настойчиво предлагают оформить кредитную карту вместе с кредитом? Ответ прост: это их продажи. Ведь до сих пор распространение кредитные карты получают меньшее, чем хотелось бы, по причине того, что технологически этот продукт более сложен в использовании, понимании для многих клиентов (конечно, ведь проще кредит: получил и выплачивай каждый месяц). Хотя именно из-за незнания и нежелания разбираться в тонкостях и нюансах кредитных карт многие переплачивают, оформляя вместо них потребительские кредиты. Изначально предложить клиенту оформить кредитную карту сложнее, чем человеку, который уже настроен оформить кредитный продукт, собрал документы и готов подать заявку. Осталось предложить только сопутствующую услугу (кредитную карту).

Если Вы все-таки подписали анкету на кредитную карту вместе с кредитом, Вы можете отказаться от получения уже одобренной карты. До тех пор, пока Вы не подписали расписку в получении банковской кредитной карты, Вы обязательств перед банком не имеете. Ситуация будет выглядеть так, что сначала Вас приглашают получить кредит, и на подписании документов сообщают, что одобрена карта, а получить ее нужно будет приблизительно через неделю. Для этого менеджер сообщает, что свяжется с Вами.

На что еще нужно обратить внимание? Бывает так, что вы можете подписать заявку на кредитную карту вместе с подачей заявления на кредит, когда применяется совмещенная анкета, и для оформления кредитной карты не требуется заполнять полноценного заявления, а только поставить соответствующую галочку. Так что будьте внимательны, читайте анкеты-заявления и рассуждайте здраво!

Фото: сайт http://www.bankist.ru/