Финансовая грамотность: статьи

Продолжаем рассмотрение темы психологического давления на должника посредством смс-сообщений.

В первой части мы рассмотрели текущую ситуацию с кредитованием в России, назвали основные коллекторские агентства и рассмотрели то, какие сообщения ими рассылаются. Был сделан ряд выводов, касающихся смс-рассылки. Ниже мы остановимся на юридических аспектах содержания смс-сообщений. Но прежде рассмотрим несколько экономических и финансовых аспектов.

Вот, например, посмотрим на такое сообщение от MBA Finance:

«В связи с тем, что Вы не выполняете свои долговые обязательства, мы вынуждены направить официальный запрос в налоговые органы с целью проверки вашего работодателя по факту нарушения обязательств. Для уточнения деталей позвоните нам. М.Б.А. Финансы8-800-555»

При чём тут работодатель и налоговые органы? Типичный метод воздействия на предмет возможного порицания со стороны работодателя, «если ему расскажут»

«Вам и, возможно, Вашим родственникам в дальнейшим грозит испорченная репутация как добропорядочного заемщика в случае неоплаты задолженности перед КБ Восточный в течение 3 дней. Это повлечет за собой также судебное разбирательство. Чем дольше Вы не оплачиваете долг, тем больше он становится и тем больше будут расходы, которые должны возмещать Вы на основании ст. 15 ГК РФ Возмещение убытков.»

Ни про кого не забыли: портится кредитная история только у заемщика, созаемщика, поручителя. Если родственники, близкие не имеют отношения (юридического) к кредиту, их кредитная история не портится. Другое дело, что если они захотят получить кредит, то могут получить отказ. Но уже по другой линии. Насчет увеличение размера долга – тоже вопрос, растет ли он с течением времени. Тут нужно смотреть на условия его уступки коллекторам.

«В момент визита Вас не было по адресу проживания. Нам не остается ничего иного, как направить Ваше дело в правоохранительные органы и прокуратуру для осуществления оперативно-розыскных мероприятий и рассмотрения вопроса о возбуждении уголовного дела на основании сс.177, 159 УК РФ»

Никто не приезжает по адресу проживания. Далее смс от Национальной службы взыскания.

«Ваш долг 194287,47 руб. будет передан в судебное управление НСВ. Подробная информация 88002007040»

Да, возможно, будет, но не скоро.

«Срочно оплатите задолженность 45879,08 руб., иначе информация будет передана в бюро кредитных историй. Национальная служба взыскания 88002007040»

Информация уже в БКИ. Кредитная история испорчена. Причем еще до того, как долг перешел коллекторам. Банки направляют информацию о просроченной задолженности в БКИ на основе платежа от одного дня: в зависимости от продукта, суммы и других параметров. Не успел оплатить до закрытия банка – не уважительная причина.

«Если Ваш просроченный долг перед Быстроденьги не будет полностью оплачен сегодня, Вы утратите статус благонадежного заемщика. 88005558899 МОРГАН ЭНД СТАУТ»

Аналогичное сообщение из этой же серии про БКИ. Статус балгонадежного заемщика УЖЕ утрачен. Ну и последнее:

«Ваше дело рассматривается по признакам мошенничества. Vostokfin»

Не рассматривается.

***

Переходим к юридической части анализа смс-сообщений. 

И в этом нам поможет наш партнёр, адвокат Иван Кузнецов (г. Калининград). Официальный сайт: http://lawyer39.ru/

В случае дальнейшего игнорирования требований по погашению Вашей задолженности, мы будем вынуждены обратиться в Федеральную службу судебных приставов. Правоохранительными органами будет рассмотрен вопрос о возбуждении уголовного дела (при наличии Ваших действий состава преступления, предусмотренного сс.159, 165, 177 УК РФ (лишение свободы на срок до двух лет). Информация по тел. 8-800-5555-106, М.Б.А. Финансы

«Комментируя различные смс-сообщения коллекторов к должникам, хочется напомнить, что 30 марта 1998 года Россия ратифицировала Конвенцию о защите прав и основных свобод. С этого момента наше государство взяло на себя обязательство перед мировым сообществом гарантировать права, указанные в Конвенции каждому, кто находится под юрисдикцией России. Право на уважение частной и семейной жизни (статья 8 Конвенции) последовательно развиваются в нашем законодательстве и правоприменительной практике. Следует отметить, что аналогичная норма также закреплена в статье 23 Конституции РФ.

В связи с выше изложенным, а также сложившейся практикой по взысканию долгов некоторых коллекторских бюро, законодателем России был принят ФЗ от 03.07.2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Этот закон устанавливает новые «правила взыскания долгов», а также налагает ряд ограничений на коллекторов. Полагаю, что с этого закона мы можем вполне определенно говорить о границах частной жизни каждого, которые не вправе переступать кредитор.

Продолжая свою мысль о психологическом давлении посредством смс- сообщений, нужно оценивать реальность осуществления угроз коллекторов через призму действующего законодательства России.

В нашем примере отправитель смс сообщения пишет, - «…мы будем вынуждены обратиться в Федеральную службу судебных приставов». В этом случае неизбежно возникает вопрос о правоспособности коллектора обращаться к судебным приставам – исполнителям. Согласно выше названному закону, взыскивать долг может сам кредитор, или лицо, которое специализируется на возврате просроченной задолженности. Важный момент, коллекторская организация обязательно должна быть внесена в специальный реестр лиц, имеющих право заниматься этой деятельностью. Этот реестр находится в введении Федеральной службы судебных приставов (сайт: http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/).

Второй важный момент, это надлежаще оформленные правоотношения между банком и коллектором по переуступке права требования (ст.ст.388 – 390 ГК РФ). Если процедура по передаче долга не была соблюдена, то говорить о возможности нового кредитора обратиться в службу судебных приставов не приходится.

Третий важный пункт, это прямой запрет в ФЗ №230 от 03.07.2016 г. коллекторам вводить в заблуждение относительно передачи вопроса о возврате задолженности в суд и т.д.

И, наконец, последний пункт, на который я бы обратил внимание – это соблюдение процедуры обращения к приставам. В соответствии с ФЗ от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» исполнительное производство возбуждается на основании исполнительного документа (статья 30). Для получения исполнительного документа, как правило это исполнительный лист, нужно пройти судебную процедуру. Если банк прибегает к более простому порядку взимания долгов с физических лиц, то это исполнительная надпись нотариуса.

Таким образом, кредитор или коллектор могут обратиться в Федеральную службу судебных приставов только соблюдя все выше перечисленные условия. Хочется отметить, что судебный пристав – исполнитель, как должностное лицо обязан соблюдать ФЗ «Об исполнительном производстве». Поэтому процесс взыскания задолженности через службу судебных приставов вполне понятен и предсказуем для должника.

Что касается второй части смс сообщения, а именно, - «Правоохранительными органами будет рассмотрен вопрос о возбуждении уголовного дела (при наличии Ваших действий состава преступления, предусмотренного сс.159, 165, 177 УК РФ (лишение свободы на срок до двух лет…)», следует сказать следующее. Для возбуждения уголовного дела нужна потерпевшая сторона. Если неправомочное лицо обращается в правоохранительные органы с целью возбуждения уголовного дела, например, за мошенничество (ст.159 УК РФ), но при этом никакого отношения к делу не имеет, никакого материального ущерба не понесло, то возможность возбуждения уголовного дела представляется сомнительной.

Статья 159 УК РФ звучит следующим образом. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребление доверием. Статья 165 УК РФ звучит следующим образом. Причинение имущественного ущерба собственнику или иному владельцу имущества путем обмана или злоупотребление доверием при отсутствии признаков хищения, совершенное в крупном размере. Комментируя вышеуказанные статьи, полагаю необходимым отметить субъективную сторону преступления. У неплательщика кредита должен быть изначально умысел не платить долг. Если же гражданин производил платежи, умысла уже не будет. Другой важный момент – это возможность погашать кредит. Если будет установлено, что доходы должника не позволяют исполнять надлежащем образом долговые обязательства, то, на мой взгляд, состава преступления в данном случае также не будет. По моему мнению, интересной представляется позиция об отсутствия состава преступления по статье мошенничество из-за отсутствия такой важной составляющей как «чужое имущество». Дело в том, что когда банк передал деньги должнику, эти деньги перестали быть собственностью банка.

Другое дело обстоит со статьей 177 УК РФ, а именно злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Но и здесь не все так просто. Понятие злостность носит оценочный характер. Для установления злостности должника, правоохранительными органами должен быть установлен факт наличия у должника всей суммы (не менее 2,25 млн. рублей) для погашения долга. Интересен тот факт, что наличие нескольких задолженностей на указанную выше сумму не дает основания для привлечения должника к уголовной ответственности так как, объективная сторона преступления – это неисполнение одного судебного решения.

Кроме того, необходимо еще одно условие – это наличие судебного решения. Соответственно кредитор должен пройти всю процедуру через судебные инстанции. После вступления решения суда в законную силу и возбуждения исполнительного производства судебным приставом – исполнителем, должник должен быть письменно предупрежден о возможном возбуждении уголовного дела в случае злостного уклонения.

Для наличия полного состава преступления по ст.177 УК РФ, должник должен иметь возможность погасить (погашать) долг и должен сознательно скрывать все свои доходы, например, производить денежные операции через банковский счет, который не известен судебному приставу, скрывать дополнительный источник дохода, передавать свое имущество на хранение родственниками и т.д.

Все остальные смс сообщения от коллекторов и кредиторов имеют, как правило, одно и тоже содержание с различной формулировкой и мало чем отличают друг от друга.

Свой комментарий хочу закончить тем, с чего начал. В соответствии со ст.1 Протокола №4 к Конвенции о защите прав человека и основных свобод, никто не может быть лишен свободы лишь на том основании, что он не в состоянии выполнить какое-либо долговое обязательство»

Следить за новостями можно в социальных сетях Вконтакте и Facebook:

Facebook: https://www.facebook.com/finikme

Вконтакте: https://vk.com/finikme

Фото: https://www.priorbank.by