Финансовая грамотность: статьи

Банковские услуги в комплексе, или что еще Вам могут предложить. Часть 1

Банковские услуги в комплексе, или что еще Вам могут предложить. Часть 2

Кредиты с обеспечением также не обходятся без дополнительных услуг. Здесь я не буду рассказывать про то, что вместе с ипотечным кредитом или автокредитом (как, впрочем, и потребительским) выдается банковская карта, которая используется для погашения кредита. К ней также можно подключить СМС-уведомления, интернет-банк и т.д. Эти комбинации услуг мы рассмотрели в первой части. А посему я уделю внимание другим важным услугам. Начнем с ипотеки.

Ипотека + страхование жизни и трудоспособности. Для начала напомню, что при оформлении ипотечного кредита страхование имущества, то есть самого объекта залога, является обязательным (с оговоркой: если квартира покупается на вторичном рынке жилья либо в сданном доме у застройщика). Сделать это можно в любой аккредитованной банком страховой компании. Страхуются риски повреждения и уничтожения. Но есть и другие виды страхования. В зависимости от программы того или иного банка есть страхование титула (права собственности). Оно может быть обязательным (не на весь срок кредита). Суть его заключается в страховании права собственности на тот случай, если, например, объявившиеся родственники продавца квартиры после того, как он ее продал, будут претендовать на объект недвижимости, что накладывает определенные риски на покупателя – потерять свой объект недвижимости. Есть также страхование ответственности (заемщика перед банком) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Этот вид страхования может быть обязательным при определенном взносе. Точнее, устанавливается нижняя граница, до которой этот вид страхования обязателен. Не хочешь платить, делай больше взнос. Кстати, в некоторых случаях, выгоднее довнести сумму до некоторого порога, при котором страховать ответственность уже не нужно. И наконец, страхование жизни и рисков потери трудоспособности заемщика. Осуществляется оно добровольно. На какие моменты следует обратить внимание и стоит ли вообще страховать?

Во-первых, застраховать эти риски можно только в аккредитованной банком страховой компании. Во-вторых, выбрать Вы можете абсолютно любую компанию из данного списка (что бы ни говорил банк по этому поводу). В-третьих, выгодоприобретателем по данному виду страхования является банк (как и по остальным). Это значит, что если Вы ранее страховали жизнь и трудоспособность до оформления ипотеки, где выгодоприобретателем числились Вы, то банк такой полис и договор страхования не примет. В-четвертых, тарифы многих банков в случае отказа клиента застраховать жизнь и трудоспособность заемщика (всех, если их несколько) увеличивают процентную ставку по кредиту (на 0,5-2 процентных пункта). А это вынуждает клиента сравнивать и решать, что выгоднее. Мы опустим выгоды от самого страхования как идеи. В нем есть огромный смысл. И нужно понимать, что Вы обеспечиваете себе финансовую стабильность на случай возникновения неблагоприятных обстоятельств. Также никто не может знать, произойдет этот случай или нет. Различаться может ли вероятность его наступления, которую, более или менее, можно оценить.

Мы же сравним 2 варианта (со страховкой и без) с финансовой точки зрения, и расскажем, какие варианты возможны. Если ипотека оформляется молодой семьей, например, в возрасте, от 20 до 35 лет, то стоимость страхования будет относительно невысокой. Это связано с тем, что основным параметром, определяющим ее стоимость, является возраст заемщика. Если при таком раскладе клиент откажется от страхования, то увеличение процентной ставки повысит кредитную нагрузку и сумму переплаты. Так банк, фактически, сам будет страховать свои риски – в виде увеличенной процентной ставки. Если же ипотечный кредит оформляется клиентом предпенсионного возраста, то стоимость страховки может быть уже значительной. Следует иметь ввиду, что с увеличением возраста стоимость страховки будет расти.

Нередки ситуации, когда даже при отказе от страхования и выборе увеличенной ставки сравнение переплаты (лишние суммы к ежемесячному взносу за счет увеличенной ставки (в перерасчете на год)) и ежегодного взноса по страхованию могут быть в пользу увеличенного процента. То есть с точки зрения финансов выгоднее не застраховать и платить по повышенной ставке. В случае, когда клиент планирует погасить ипотеку досрочно, этот аргумент становится более весомым. В-пятых, обратите внимание, как осуществляется страхование: на весь срок или ежегодно. В первом случае Вы обязаны застраховать на срок кредита (с оговоркой, что страхование прекращается, если кредит погашен досрочно) (чего, кстати, нет, по некоторым программам потребительского кредитования). Во втором случае Вы страхуете ежегодно с продлением. Если подошел очередной год, а Вы не продлили страховку (пусть даже в другой аккредитованной компании), то банк будет вынужден увеличить процентную ставку (на те самые 0,5 – 2 п.п., о которых выше я говорил). Обязательно посмотрите, какие варианты санкций предполагаются именно Вашим кредитным договором, потому что возможны разные варианты. По практике могу сказать, что абсолютное большинство клиентов выбирают вариант страхования жизни и трудоспособности при оформлении ипотеки, что означает более низкую процентную ставку. Это выгодно в большинстве случаев и с финансовой точки зрения (с точки зрения переплаты). Более того, именно процентная ставка по страхованием декларируется на многих плакатах, рекламных баннерах и программах банков, конечно, с уточнением и ссылкой на то, что увеличивается при отсутствии страховки. В целом, по пятибалльной шкале я оцениваю сочетание «ипотека + страхование жизни и трудоспособности» на 5. Очень удачное, важное и полезное сочетание. И здесь даже вопрос не столько в деньгах.

Ипотека + вклад. Есть еще одно сочетание услуг, предлагаемое некоторыми банками: ипотека + вклад. Суть в том, что большинство ипотечных кредитов можно оформить только при наличии первоначального взноса. Сейчас, в условиях кризиса, все участники сделки стремятся максимально быстро проводить сделки, чтобы «быть при деньгах» не длительный период времени, опасаясь того, что деньги обесценятся (не буду здесь оценивать такое поведение с точки зрения финансовой грамотности). Но стандартная ситуация предполагает, что клиент продал квартиру и получил некоторую сумму, которую нужно сохранить до сделки. В таком случае, один из вариантов – это открыть банковский депозит (вклад). Есть и другие, например, сейфовая ячейка (индивидуальный банковский сейф). Также при получении получение ипотечного кредита может быть сопряжено с открытием аккредитива в пользу продавца. Но мы рассмотрим вариант с открытием вклада. Будем считать, что эта дополнительная услуга не является обязательной. Итак, вклад открывается в банке на определенных условиях (повышенный процент, возможность досрочно расторгнуть без потери процентов, вклад на небольшой срок, например, 2-3 месяца) с условием оформления ипотечного кредита именно в этом банке. Сочетание достаточно удачное. Вклад лучше открывать, когда Вы уверены, что сделка состоится, и состоится именно при участии этого банка. На сегодня, если мы говорим о физическом лице, то все вклады являются вкладами до востребования (по сути), то есть в любой момент Вы можете обратиться в банк и закрыть вклад (забрать саму сумму вклада, не важно, с потерей процентов или без). По пятибалльной шкале оцениваю сочетание на 4.

Ипотека + дополнительные сервисы. Особенно сильное развитие эти сервисы получили в последние 2 года. О чём идет речь. В настоящее время банк старается максимально заработать, предлагая клиенту дополнительные услуги, сопутствующие выдаче ипотечного кредита. Речь идет о различных сервисах расчета между клиентом и застройщиком (когда, например, квартира приобретается на этапе строительства), услуга по аккредитивной форме расчетов, банковские индивидуальные ячейки, услуги, связанные с электронной регистрацией сделки, и т.д. О чем здесь нужно помнить? Сама по себе покупка квартиры - это стресс, в ипотеку – тем более. Нужно внимательно слушать менеджера и читать то, что предлагается подписать. Подвергайте сомнению и проверке то, что он говорит, уточняйте, является ли та или иная услуга обязательной. Если Вам предлагается подписать какой-либо отдельный договор/соглашение, то, скорее всего, Вы покупаете что-то дополнительно. Например, уточните, является ли услуга аккредитива обязательной? Скорее всего нет. Первоначальный взнос по ипотеке можно не размещать на счете в банке, а просто после регистрации сделки перечислить самому застройщику и обратиться в банк за перечислением сумм ипотечного кредита. Нюансов здесь очень много. Сложно все перечислить в рамках данной статьи. Но обращать внимание на все эти моменты нужно обязательно!

Автокредит + страхование + банковские бонусные карты. В настоящее время набирают популярность бонусные банковские карты, связанные с накоплением баллов на АЗС и очень удачно продаваемые всем автовладельцам и получателям автокредитов. Если мы говорим об обычных бонусных картах, то баллы начисляются при заправке топлива, а сама карта не является банковской, то есть ее нельзя использовать, например, в банкомате. Преимущество банковской бонусной карты в том, что Вы можете использовать ее как обычную карту – кошелек, копить деньги, а при оплате товаров (не обязательно топлива), копить баллы, и потом трансформировать их в литры. По сути, такая карта представляет собой обычную дебетовую карту, которую мы рассматривали в первой статье, но с дополнительными полезными опциями. Ею также можно расплачиваться в магазине, интернете, подключить СМС-уведомления и т.д. Сочетание «автокредит + банковская бонусная карта» оцениваю на 5.

Теперь по поводу страхования. К числу обязательных услуг при оформлении автомобильного кредита относится страхование КАСКО. Важные моменты, которые нужно учитывать. Во-первых, так же, как и в ипотеке, страховая компания должная быть аккредитована банком. Во-вторых, выгодоприобретателем является в случае полной потери автомобиля банк, в случае повреждений – клиент. Это стандартная ситуация. Отдельные варианты возможны, и их следует уточнять непосредственно в банке, автосалоне либо страховой компании. В-третьих, до того, как автокредит будет выдан, требуется заключение договора страхования и оплата страховой премии, что подтверждает, что данный вид страхования является обязательным. В-четвертых, моменты, которые я перечислю, следует уточнить у сотрудника банка: как взимается страховая премия, если автокредит погашен досрочно? Пересчитывается ли размер страхового взноса за оставшиеся месяцы? Каковы санкции банка, если клиент не оплатил вовремя страховку (не продлил договор страхования). Некоторые вопросы могут не регулироваться банком, а определяться только условиями страхования. Поэтому для начала лучше уточнить ограничения, выдвигаемые банком (обязательные условия), а после этого получить информацию в страховой компании. Есть несколько стандартных вариантов, на которые идет банк и страхования компания. Например, оплата страховки КАСКО двумя частями, перерасчет страховки при частичном досрочном погашении (не всегда и не везде), страхование по франшизе и т.д.

В заключение скажу, что в настоящее время многие потенциальные клиенты столкнулись с тем, что рост тарифов по КАСКО отбил всякое желание оформлять автокредит, он (именно из-за страхования) стал просто непосильным, даже если оплачивать страховку двумя частями. В итоге спрос на автокредиты, и как следствие, автомобили, снижается. Конечно, это не единственный фактор, но приуменьшать его значение уж точно не следует. Как бы то ни было, альтернатива связке автокредит + КАСКО – это кредит потребительский, где автомобиль не будет находиться в залоге, но ставка при прочих равных по потребительскому кредиту будет выше в среднем не 5-8 процентных пункта.

Фото: сайт 4memo.ru и avtopravozashita.ru

Следить за новостями можно в социальных сетях Вконтакте и Facebook:

Facebook: https://www.facebook.com/finikme

Вконтакте: https://vk.com/finikme