Финансовая грамотность: статьи

Один из самых популярных аргументов по поводу сбережений, иногда звучащих как оправдание, заключается в том, что якобы невозможно копить/откладывать деньги при низкой заработной плате, при маленьком доходе.

Еще одним аргументом людей, так утверждающих, является то, что их доход (причем весь) уходит на потребление. Да, такое возможно, причем, к сожалению, это реальность. У нас в России за чертой ниже прожиточного минимума живут (по итогам 2014 года) 16,1 млн. жителей. Это огромная цифра. Официально это бедные.

Тут, правда, есть определенные вопросы к величине прожиточного минимума, тому, как он рассчитывается и что туда входит. Сегодня это уже не реальный экономический показатель, а, скорее, некое значение, используемое при дальнейших расчетах пособий и т.д. Но даже если человек получает доходы не сильно выше прожиточного минимума, то он всё равно считается бедным. И даже то, что реальные доходы граждан могут быть выше официальных (за счет «серой» заработной платы) не сильно спасет ситуацию.

Стремление решить материальные проблемы путём займов в МФО или кредитов в банках является абсолютно неверным.

Но опасность заключается в другом. Когда человек, не живущий за чертой ниже прожиточного минимума, человек, которому хватает денег на питание, приобретение непродовольственных товаров (не говорю о товарах длительного пользования), говорит о том, что его доход слишком мал, чтобы откладывать ежемесячно, то он загоняет себя в замкнутый круг. Одной из неверных попыток выбраться из него является «подсадка» на кредиты, стремление решить материальные проблемы путем займов, и еще хуже, когда не в банках, а микрофинансовых организациях. В итоге за счет роста потребления в момент получения кредита он не отдает себе отчет, что оно по итогам 3-5 лет (в зависимости от срока кредита) всё равно будет меньше, чем в ситуации без кредита (за счет выплат процентов по кредиту).

Уровень дохода человека во многом определяет масштаб, спектр и объем потребностей, а также социальный статус, положение в обществе и т.д. Как, впрочем, и потребности могут являться движущей силой для роста дохода. Но вне зависимости от его уровня мы всегда располагаемся в своей той или иной «нише». И вполне может быть так, что человеку, получающему средний уровень дохода, удается максимально удовлетворять свои потребности (на данный момент времени). Да, есть устремления, есть появление новых потребностей, куда без этого. Но ведь это и является основным стимулом к развитию.

А в другой ситуации, человеку, который получает доход выше среднего, может постоянно не хватать денег. И не только потому, что потребности растут и усложняются, а потому, что доход неверно распределяется между потреблением, сбережениями и инвестициями.

В общем смысле, это называется «жить не по средствам», то есть не соотносить свои потребности с возможностями и уровнем дохода, тратить больше, чем получать. Именно это является сейчас одной из основных проблем. Первопричина такого явления – как раз непонимание того, что откладывать, копить, сберегать можно при любом уровне дохода, тем самым обеспечивая себе финансовую стабильность.

Изъятие 10% дохода из потребления никак не скажется на уровне жизни.

Тем не менее, вопрос состоит не в том, чтобы откладывать какую-то определенную сумму каждый месяц в абсолютных цифрах. Главное, сберегать определенный процент своего дохода. Большинство финансистов определяют низшую границу в 10%, но вполне можно и больше. 10% может сберегать любой человек. Изъятие этой суммы из потребления никак не скажется на уровне жизни. Просто в зависимости от уровня дохода данные 10% будет определять спектр тех самых потребностей. Для одного отложить 2 000 рублей в месяц – это цифра, соответствующая его уровню дохода, жизни и потребления, для другого – 10 000 рублей в месяц.

Всё это говорит о том, что многие базовые утверждения, относящиеся к финансовой грамотности, личному планированию касаются всех без исключения.