Финансовая грамотность: статьи

Специально для читателей сайта Регионального информационного центра «Югра» я дал несколько основных советов по организации и оптимизации личного бюджета.

Самое главное, о чём нужно помнить, заключается в том, что организация бюджета – это дело крайне индивидуальное. Единого ответа для всех нет, не пытайтесь найти универсальное решение! Почему? Потому что это зависит от того, сколько у Вас денег, как часто Вы готовы следить за состоянием дел (если это инвестиции – раз в день или раз в год), от уровня образования, от темперамента, в конце концов, а также от готовности к риску.

Тем не менее, с некоторыми общими принципами и советами по организации личного бюджета, которые я привожу применительно к текущей экономической ситуации в России, Вы можете ознакомиться по ссылке ниже:

http://informugra.ru/news/economy/povyshaya-finansovuyu-gramotnost-yugorchane-uchatsya-planirovat-byudzhet/

***

- Как можно спланировать собственный бюджет?

Любое планирование начинается с постановки целей. Эти цели должны быть максимально конкретны и определены во времени. Именно цели, а не мечты. Далее для достижения целей ставятся задачи. А оптимизация собственного бюджета позволяет высвободить для решения этих задач ресурсы. Я считаю, что абстрактное планирование бюджета просто так, как самоцель – это пустая тратя времени. Собственно, когда мы начинаем планировать собственный бюджет, мы уже держим в голове какие-либо цели, просто они могут быть не оформлены конкретно. В качестве подтверждения того, почему следует планировать бюджет, приведу такой пример: материалы Левада-центра показывают, что у около 50% граждан денег хватает на еду, одежду, но не товары длительного пользования. И еще порядка 20% - на товары длительного пользования, еду, одежду, но не хватает на автомобиль. И лишь 1% граждан полностью не имеют финансовых ограничений. И такие цифры в результатах исследования не только потому, что доходы основной части граждан достаточно низкие.

- Из чего он состоит?

Любой бюджет, в том числе и государственный, - это свод статей доходов и расходов. Следовательно, личный бюджет – это свод статей доходов и расходов семьи (неважно, состоящей из одного или более лиц). Начнём с доходов. К ним можно относить любые поступления денег: заработная плата, подработки, пенсия, стипендия, доход от аренды, проценты по вкладам (пассивный доход). Расходы же включают в себя две группы – обязательные, без которых не обойтись, и другие расходы, от которых можно отказаться без ухудшения качества жизни и нарушения взятых на себя обязательств. К первым относятся расходы на оплату услуг ЖКХ, телефон, платежи по кредиту, интернет, налоги, расходы на медикаменты (если есть, например, хроническое заболевание), оплату проезда на и с работы, платежи за детей (за садик, платные кружки). Их особенность в том, что их размер нельзя уменьшить, хотя и можно оптимизировать. Об этом поговорим чуть ниже. Остальные расходы можно и нужно оптимизировать, а также сокращать либо отказываться вовсе в рамках управления личным бюджетом.

- Как им можно управлять?

Управление личным бюджетом предполагает анализ полученных доходов и произведенных расходов. Цель - обладание четкой информацией по всем статьям. Можно сказать, что управление личным бюджетом позволяет самому строить свое поведение, организовывать времяпрепровождение вне зависимости от финансовых обстоятельств. Управление доходами предполагает также и поиск уголовно ненаказуемых дополнительных источников доходов. В расходах главное - учёт и контроль. Нужно знать, на что и сколько уже потратил, сколько осталось, сколько и на что ещё предстоит потратить.

- Какие есть для этого инструменты/законы/принципы?

Итак, мы выяснили, что управление собственным бюджетом предполагает получение информации по всем статьям доходов и расходов. Как именно Вы будете это делать - решать Вам – для этого есть все необходимые инструменты. Но сначала я бы хотел остановиться на некоторых общих принципах и законах, действующих для всех вне зависимости от Вашего желания. Если доход фиксированный (оклад, пенсия и др.) то есть каждый месяц один и тот же размер, то следует вычесть ежемесячные обязательные платежи. Дальше следует проанализировать необходимые покупки и распределить их по срочности, например, пришла в негодность обувь, одежда, бытовая техника. И если эта вещь дорогая, то откладывается часть дохода для постепенного накопления, остальное - на текущие расходы. Если доходы не фиксированные, и каждый месяц сумма различна (при сдельной оплате труда, работе в качестве фрилансера), то тут сложнее. В этом случае при значительных доходах от месяца к месяцу нужно отложить максимально возможную сумму для непредвиденных расходов в будущем. Основная цель здесь – сформировать финансовую подушку безопасности. И третий принцип: если Вы не хотите залезать в долги, то принцип один, и он таков, как бы банально это не казалось: расходы должны быть меньше доходов.

Что касается инструментов, то их великое множество. Начну с самых простых – это блокнот и ручка. Многим этот инструмент по душе. Самым распространенным и незамысловатым я бы назвал ведение личного бюджета в программе Excel. Любой инструмент должен помочь дать ответ на вопрос о том, сколько Вы потратили, сколько осталось средств и сколько ещё предстоит обязательных трат.

В условиях развития компьютерных технологий на первый план выходят специализированные программы по учету личных финансов. Их очень удобно иметь в качестве приложения в телефоне. Среди таких программ я бы назвал Easyfinance, Drebedengi, 4 Konverta, Homemoney, PersonalFinancesи др. У каждой из них есть преимущества и недостатки. Как в них разобраться и что выбрать? Нужно сравнить их по нескольким критериям, определив для себя приоритеты. Есть платные сервисы, есть бесплатные, есть условно-бесплатные, с абонентской платой и т.д. Вы можете выбрать как онлайн-версию, так и мобильную версию. Доступны и классические версии – на домашний компьютер. У некоторых программ есть возможность экспорта и импорта данных, доступны аналитические функции. В некоторых программах можно настраивать свои отдельные категории.

При грамотной организации своего личного бюджета следует иметь ввиду, что есть ряд законов, которые действуют вне зависимости от Вашего желания. Перечислю некоторые из них:

Закон случая предполагает, что в любой момент могут возникнуть непредвиденные расходы, что внесет коррективы в Ваши планы и итоговый результат по месяцу/году/неделе.

Закон Мэрфи (подлости). Согласно нему, даже если Вы рассчитаете все с точностью до рубля, фактические расходы могут превзойти ожидания и планы, так как что-то не зависящее от Вас изменилось.

Закон оптимизма означает, что человек склонен преувеличивать свои шансы на то, чтобы удержаться в бюджете, не осуществить ряд дополнительных расходов. Например, вначале месяца поставлена цель – уложиться в 10 000 рублей месяц. С определенной долей условности это значение можно считать преувеличенным. Напоследок скажу, что все перечисленные законы (как и многие другие, здесь не упомянутые) актуальны для фондового и валютного рынка.

В целом, я не сторонник ведения личного бюджета до фанатизма. Учитывая, что расходы часто превышают планируемые значения, это действует, мягко, сказать, не воодушевляющим образом. Кроме того, тут главное не стать скрягой. Также не буду повторять снова и снова банальные вещи по типу составления списка покупок перед походом в супермаркет и т.д.

Есть еще один момент. Я связываю его с особенностью текущей экономической ситуации, а именно с начавшимся затяжным экономическим кризисом. Со временем всё большее количество граждан станет понимать, что выход из него – дело не полугода. В таких условиях сокращения дохода, общего падения уровня жизни будет возникать необходимости поиска нового способа самоутверждения. И реализовываться будет он через покупку каких-либо товаров, подчеркивающих статус. Утрированно, но обладание какими-либо вещами будет подтверждать тот факт, что человек не «выпал» из общественной жизни, находится в гуще событий. Продиктованы такие действия будут психологическими и социальными особенностями. И поэтому в таких условия нужно сохранять «холодную» голову, обдуманно относиться к крупным покупкам. Нужно стараться оценивать их с точки зрения практической пользы и функционального значения, не переплачивать за более дорогую модель товара с незначительными улучшениями, некоторыми опциями, которые не были доступны в предыдущей модели.

В чем я убеждаюсь постоянно: у нас многие финансовые консультанты предлагают различные инструменты инвестирования, работу на фондовом рынке, структурные продукты, ПИФы. Это всё правильно и логично. Но здесь нужно признать, что абсолютному большинству наших граждан такие финансовые продукты и решения не только недоступны, но и попросту непонятны. Как правило, инвестиции ограничиваются банковским вкладом. Неправильная оценка того, как можно и нужно грамотно инвестировать, приводит не только к разочарованию, но и часто к потере средств. А потом мы слышим, что всё это «ерунда» и «лохотрон», хотя это далеко не так. Именно поэтому, возвращаясь к своему первому совету, я повторю, что не стоит «бегать» из актива в актив. Начинать надо с азов, я бы даже сказал – с азов не финансовой грамотности, а экономической.

Как минимум, можно будет расширить свой кругозор.

Фото: сайт http://forex-gid.com/