Финансовая грамотность: статьи

У большинства из нас в определенный момент времени возникает необходимость ответить себе на вопрос о том, как сохранить, а может, и приумножить свои сбережения. Банк при этом в определенном смысле является для нас тем институтом, который позволяет выбрать наиболее подходящий для нас вариант инвестирования личных накоплений: вклад, обезличенный металлический счет, приобретение инвестиционных монет и т.д. Следует отметить, что в экономике существуют и другие институты, оказывающие услуги по вложению средств в различные активы, но в данной статье мы рассмотрим самый распространенный способ осуществления инвестиций – банковский вклад и приведем его плюсы и минусы. В любом случае, решение принимается всегда индивидуально на основе сравнения всех альтернативных вариантов.

Вообще, следует отметить, что любой из форм инвестиций и, в частности, банковскому вкладу присущи категории риска и доходности. Именно соотношение между ними и является окончательным фактором для инвестора при принятии решения об осуществлении вложений в тот или иной актив.

Итак, основным, самым распространенным способом инвестирования, не требующим каких-либо особых знаний в экономике и специальных навыков, является банковский вклад. Кроме того, особая популярность банковского депозита объясняется гарантией возврата вклада при наступлении страхового случая благодаря тому, что абсолютное большинство вкладов в российских банках застраховано, а сам кредитно-финансовый институт является участником системы страхования вкладов. На сайте Агентства по страхованию вкладов указывается два страховых случая – отзыв лицензии у банка и введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, при которых вкладчик может претендовать на страховое возмещение. На сегодня сумма, гарантируемая к возврату – 1 400 000 рублей (с учетом начисленных процентов). Условно говоря, например, если клиент разместил вклад в размере 1 300 000 рублей, то начисленные проценты в сумме 80 000 рублей ему также вернут, так как общая сумма не превышает 1 400 000 рублей.

Доходность вклада определяется величиной процентной ставки по вкладу. Самый простой вариант, позволяющий выбрать для себя оптимальный вклад, основывается на следующих этапах. 

Во-первых, необходимо определиться с Банком. Здесь принципиально нужно ответить на вопрос: частный или государственный (надежность которого подкрепляется устойчивостью самого государства). В государственных банках ставки на порядок ниже. Многие, выбирая банк, рассуждают так: «Если вклады застрахованы, то какой смысл размещать под низкий процент; выгоднее открыть вклад в частном (негосударственном) банке». В данном случае советовать смысла нет, так как это решение индивидуальное. Следует лишь сказать, что при таком подходе и ходе мыслей несколько нарушается соотношение риска и доходности. По сути, получается, что риск равен нулю. Это, конечно, не совсем так, но при ситуации относительной устойчивости банковской системы страны и экономики в целом можно с определенной долей осторожности это утверждать.

Во-вторых, необходимо ответить для себя на следующие вопросы: 

1) В течение какого периода деньги не понадобятся? Это позволит выбрать срок вклада. В настоящее время сроки разнятся от месяца до 5 лет. Если Вы открыли вклад на один год, а средства после окончания срока не понадобились, существует два варианта: А) не приходить в банк. Тогда Ваш вклад будет автоматически продлен (пролонгируется, если выражаться профессиональным языком) на тех же условиях, за исключением процентной ставки – она будет той, которая действует в банке на момент пролонгации. Каково будет ее значение, предсказать невозможно, так как ее величина зависит от многих факторов, в том числе от общеэкономической ситуации. Б) Прийти в банк и открыть новый вклад, если условия пролонгации выгодные, то никаких операций не осуществлять. 

2) Будете ли Вы пополнять вклад, будет ли для этого финансовая возможность? Ставки по пополняемым вкладам немного ниже, но если Вы планируете осуществлять регулярное пополнение, то Ваш реальный доход может быть сопоставим (при прочих равных условиях) с доходом по непополняемому вкладу. 

3) Будете ли Вы осуществлять частичное снятие со вклада, либо в течение определенного срока деньги не понадобятся. 

4) В каком виде вы хотите получить (получать) проценты? Варианты – чтобы банк ежемесячно перечислял на счет/банковскую карту, либо чтобы начисленные проценты присоединялись ко вкладу – капитализировались. Во втором случае в следующие периоды (месяц, квартал – в зависимости от условий) проценты будут начисляться на увеличенную сумму вклада. Реальная (эффективная) ставка в этом случае будет выше! В случае если Вы открыли вклад (не предполагающий досрочное расторжение с сохранением процентов) с ежемесячным перечислением процентов на счет/банковскую карту, и через, например, два месяца денежные средства Вам понадобились, то вы получите сумму вклада за минусом уже перечисленных процентов на текущий счет/счет банковской карты.

Таким образом, подготовив все эти ответы и сообщив эту информацию менеджеру в банке Вы практически сразу получите предложения в виде 2-3 вариантов размещения. Отметим, что, как правило, самый выгодный вариант с точки зрения доходности - открыть непополняемый вклад на срок от года и забрать начисленные по окончанию срока вклада проценты. Обращайте внимание на условия досрочного расторжения вклад. Как правило, если Вы расторгаете договор банковского вклада в начале срока, то все проценты «теряются», Вы получаете вклад с процентами по ставке до востребования (0,01%). Через определенный период, например, когда половина срока вклада прошла, проценты могут начисляться по ставке 2/3 от Вашей ставки, указанной в договоре. То есть если открыт депозит на срок 1 год по ставке 6% годовых, то забирая его через полгода, Вы сможете получить проценты за 6 месяцев по ставке 4% годовых (две трети от шести). Важно! Обращайте внимание на предлог «до». Очень часто в маркетинговых целях ставки декларируются не как «X%», а как «до X%». Этот вариант предполагает, что если срок депозита, например, 1 год, то он при этом разделен на периоды, и процентная ставка в течение каждого периода разная (увеличивается от одного периода к другому), и в последнем периоде она действительно составляет X%. Есть еще одна интересная опция у некоторых вкладов. Она заключается в том, что ставка увеличивается при переходе суммы вклада в следующий диапазон. Это действует для пополняемых вкладов. Это значит, что если Вы планируете остановиться на пополняемом вкладе, то рассмотрите этот вариант, особенно в том случае, если планируете пополнять регулярно. Тогда, в случае, если сумма вклада превысит определенную величину, то с этого момента проценты будут начислять по повышенной ставке. Для открытия банковского вклада Вам понадобится только паспорт. Если речь идет о вкладе для пенсионеров, то необходимо предоставить сотруднику банка также пенсионное удостоверение.

Итак, резюмируем: плюсом размещения вклада является его относительная простота и прозрачность, почти 100% гарантия возврата, если Вы размещаете сумму до 1 400 000 рублей 1 400 000, то при наступлении страхового случая вернется только сумма в размере 1 400 000 рублей!

Ну, а минусом банковского вклада является его относительно низкая доходность по сравнению с другими формами инвестиций. Ставки по вкладам, особенно в негосударственных банках превышают официальный уровень инфляции. Но воспринимать утверждение о том, что, разместив вклад, можно получить доход выше уровня инфляции, не представляется, на мой взгляд, правильным. Можно лишь компенсировать потери от инфляции. Во второй части мы рассмотрим такую популярную услугу, как накопительные счета.

Фото: https://rueconomics.ru/