Финансовая грамотность: статьи

Во второй части нашей статьи о банковских вкладах мы рассмотрим такой популярный на сегодняшний день продукт, как накопительные счета. В чём их смысл и подвох? Накопительный счет открывается к банковской карте, как правило, дебетовой, то есть той, на которой Вы храните свои собственные деньги. Банк устанавливает процент на остаток, который начисляется на сумму средств, находящуюся на карте. Например, Вы получили в банке карту, установили приложение на мобильный телефон и авторизовались. В приложении видно, помимо суммы остатка на карте, что на сегодня процент, начисляемый на остаток – 4,5% годовых. Это значит, что если у Вас на карте лежит какая-либо сумму, то каждый день (!) на эту сумму будет начисляться процент из расчета этой ставки. Начисляться. А вот перечисляться на Ваш счет (или отдельный открываемый счет) он будет только по итогам месяца/недели/квартала (в зависимости от того, что прописано в условиях продукта данного банка). Подвох же в том, что ставка по накопительному счету не фиксированная. Сегодня это 4,5%, а завтра - в зависимости от стратегии развития банка или экономической ситуации будет 3% или, наоборот, 7%. То есть в отличие от вклада, здесь Вы не фиксируете ставку доходности на год или полтора по принципу «что бы ни произошло». С другой стороны Вы можете неограниченно пополнять банковскую карту, снимать с нее деньги и проценты будут начисляться каждый день на ту сумму, которая находится в данный момент на данном счете.

Отметим, что процентная ставка по такому накопительному счету зачастую выше, чем по обычному классическому вкладу. Немного, но выше. Кроме того, она может становиться выше в зависимости от Вашего оборота по карте, то есть той суммы, которую Вы тратите ежемесячно. Чем больше Вы тратите, чем выше процентная ставка.

И вот тут начинают срабатывать маркетинговые психологические приемы банка.

Во-первых, стремление поддержать оборот по карте приводит к необдуманным тратам: нужно быть с холодной головой, чтобы не начать тратить попусту деньги в своём желании достичь нужного порога в обороте по карте – для повышенной ставки процента. Это достаточно тяжело. Причем если Вы «срываетесь» и начинаете много тратить, что Ваш «выигрыш» от повышенной ставки по накопительному счету является мизерным по сравнению с теми расходами, которые Вы могли бы не нести и, следовательно, теми процентами, которые могли бы заработать на этот остаток по счету. А в чём выгода банка? У него есть целый показатель - сумма остатков средств на карточных счетах. И чем он больше, тем лучше. Ваш оборот по карте – это остатки на счетах банка, средства, которые он временно может использовать. Это очень важный показатель, закладываемый в финансовую модель деятельности банка. Ради его повышения точки продаж (отделения банков) и их менеджеры делают всё возможное для того, чтобы, например, на конец месяца показать высокое значение показателя. Что это означает для клиента? Если Вы пришли расторгать вклад 30 числа месяца, то Вас могут попросить прийти 1 числа следующего месяца за деньгами. Но вернёмся к основной теме.

Еще один инструмент привлечения клиентов на накопительные счета – это запуск какой-либо программы, отдельной банковской карты. Продукт собирает определенную базу клиентов, и потом в течение года-полутора происходит плавное снижение ставки по накопительному счету. Хотя она изначально была ощутимо выше классического банковского вклада.

А каким клиентам выгоден накопительный счет? Тем, кто совершает много трат по карте, поддерживает ощутимый остаток средств на ней, при этом понимает, что деньги могут понадобится в любой момент, тем, кто получается регулярные зачисления на карту, например, в виде заработной платы, а также те, что копит на относительно недорогую и не отстающую во времени на долгий срок покупку. Если же цели другие, то лучше воспользоваться классическим банковским вкладом.

Вообще, за последние 5-7 лет от базового набора вкладов в результате трудов аналитиков продуктологи ведущих банков перешли к изобретению множества вкладов, в которых ставка зависит от огромного числа факторов, практически, как в тарифе на сотовую связь. При этом выигрывая по одному параметру, вы недополучаете доход по-другому. В итоге А) нужно очень внимательно и глубоко подходить к выбору вклада, отсеивая ненужное для себя, примерять продукт к своей модели потребления и экономической жизни и Б) Не забывать, что кардинально Вы не выиграете, выбрав «СУПЕР» вклад для себя, а также В) Помнить, что задача банка – сделать так, чтобы Ваши расходы были больше, пусть и не в кредит, а за счет Ваших собственных средств.

В 2019 году в серии из трёх статей о комплексе банковских услуг мы уже рассматривали перечень банковских продуктов, использование которых банк поощряет, если Вы открываете вклад. Приведем лишь один. Вам предлагается открыть пополняемый вклад и получить к нему карту, чтобы потом пополнять его ежемесячно без визита в офис банка. Только вот начисленные проценты за первый месяц равняются стоимости обслуживания карты в год. Немного, скажете Вы? Но эффективная ставка по вкладу тут же падает. И именно только очищая или приводя к единому знаменателю все расходы по услугам банкам нужно сравнивать доходность банковских депозитов.

И последнее. Казалось бы, вклад с капитализацией процентов, когда начисленный доход за месяц, например, присоединяется к самому вкладу, является сильно выгодным. Да, итоговая эффективная ставка будет выше. Но тот рублевый повышенный доход, который Вы получите через год, будет нивелирован инфляцией. Поэтому если Вы открываете вклад, преследуя цель пополнения Вашего семейного бюджета ежемесячно для осуществления текущих расходов, то предпочтительнее выбирать перечисление процентного дохода на отдельный счет или карту для тех самых расходов. Но тут опять же всё зависит и от модели потребления, психологии, возраста, образования и даже темперамента. Кстати, от всего вышеперечисленного и зависит то, как Вы будете распоряжаться деньгами, а значит, не бывает универсальных советов из разряда «стоит ли покупать доллары?».

Фото: https://rg.ru/