Финансовая грамотность: статьи

В российской и зарубежной финансовой литературе существует много исследований о взаимосвязи финансовой грамотности и финансовой доступности. Ещё в 2012 году на уровне ОЭСР (организация экономического сотрудничества и развития) были запущены проекты по измерению этих понятий. Стали разрабатываться индикаторы, показатели, критерии для оценки доступности финансовых услуг и того, как их уровень зависит от финансовой грамотности, как исследуемых групп, так и всего населения страны (например, исследование аналитического центра НАФИ). Кроме того, рабочими группами и исследователями разрабатывались рекомендации не только по повышению уровня финансовой грамотности и доступности финансовых услуг, но уделялось внимание также и защите прав потребителей данных услуг. Все эти исследования базировались на опросах (в т.ч. телефонных), изучении финансовых образовательных программ, применении математических моделей, а также другом инструментарии.

Вопросы финансовой грамотности и финансовой доступности также находятся в центре внимания и Банка России (ЦБ РФ). Так, в настоящее время реализуется Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг. В 2020 году была утверждена «Дорожная карта» повышения доступности услуг финансовых организаций для людей с инвалидностью, маломобильных групп населения и пожилого населения на 2020,2021 гг. Тот же Банк России определяет понятие финансовой доступности так – это «полноценный доступ к базовому набору финансовых услуг всего населения страны и малого и среднего бизнеса… Неотъемлемой частью финансовой доступности является финансовая грамотность». К базовому набору финансовых услуг Банк России относит следующие: страхование, кредитование, формирование сбережений (включая индивидуальные инвестиционные счета), а также платежные услуги.

Оценивая результаты указанных исследований можно говорить о том, что авторы устанавливают прямое влияние уровня финансовой грамотности на уровень доступности финансовых услуг. То есть более высокий уровень доступности достигается за счет повышения уровня финансовой грамотности.

Вроде бы всё логично и красиво: финансовая грамотность влияет на вероятность использования услуг банков или других финансовых учреждений, то есть определяет ту самую доступность. Но гораздо меньше исследований существует о том, как финансовая доступность сказываться на уровне финансовой грамотности. Существует ли обратное влияние? И каково оно? Перед тем, как перейти к его рассмотрению отмечу, что Банк России определяет свою деятельность по повышению финансовой доступности как создание условий и правил на финансовом рынке, когда каждый гражданин, в независимости от места своего проживания, уровня дохода, ограничений здоровья мог бы получать необходимые ему финансовые услуги.

Чтобы Вы могли более рельефно представить, о чём идёт речь, когда мы говорим о финансовой доступности, приведу ряд индикаторов, которые использует сам Центральный Банк России: количество действующих кредитных организаций, количество профессиональных участников рынка ценных бумаг, количество счетов, открытых физическими и юридическими лицами, количество активных займов, количество заёмщиков физических лиц и многие другие.

Один из инструментов повышения доступности финансовых услуг – это цифровизация, например, использование механизма удаленной идентификации. Доступность повышается вместе с запуском новых форматов обслуживания (например, выдача наличных через торгово-сервисные предприятия), развитием банкоматной сети в отдаленных сельских районах, дистанционных каналов обслуживания, в т.ч. на основе сбора биометрических данных, формированием необходимых правил игры при предоставлении удаленных финансовых сервисов. Волгоградская область, где в настоящее время я и проживаю, не отстаёт по уровню доступности финансовых услуг от других субъектов РФ. Наш регион находится в русле общего тренда по его повышению. В первую очередь, основной вклад в этот процесс вносят крупные системообразующие банки, лидеры рынка, которые задают общий тон и определяют скорость происходящих положительных изменений.

Тем не менее, ещё много граждан нашей страны пока приобретают финансовые услуги так, как это «исторически» сложилось: оплачивают коммунальные услуги через Почту России, ломбарды, офисы поставщиков услуг, сотрудника того или иного банка, в крайнем случае, через терминал в отделении. Итоги опроса, проведенного банками для Комитета по финансовому рынку, говорят о том, что еще около 10% физических лиц оплачивают услуги ЖКХ таким образом. А доля Почты России составляет от 10 до 15%. И это при том, что все последние годы проходят под лозунгом упомянутой выше цифровизации и развития дистанционных сервисов. Но 2020 год внёс свои коррективы. Социальные ограничения, связанные с распространением новой коронавирусной инфекции, вынуждено подтолкнули многие категории граждан к более активному использованию интернет-банкинга. И здесь я отмечу, что использование мобильных приложений крупных российских банков хорошо подходит для этих целей. Конечно, для оплаты коммунальных услуг можно пойти по пути создания личного кабинета на сайте ресурсоснабжающей организации, идет ли речь об оплате водоснабжения, газоснабжения или электроэнергии, и производить операции таким образом. Кстати, некоторые поставщики услуг взимают комиссию при оплате через свой сайт. Но гораздо удобнее осуществлять все эти операции через банковские приложения, тем более что при оплате такого рода услуг в пользу большого количества поставщиков комиссия не взимается. Так, все протестированные мной приложения (это Сбербанк-онлайн, ВТБ-онлайн, Мобильный банк-Альфа банк, Интернет-Банк Тинькофф Банка) оказались достаточно современными, интуитивно понятными, логичными, чтобы производить оплату по принципу «одного окна», а не открывать несколько личных кабинетов и тратить дополнительное время, которое можно было бы провести с большей пользой. Чтобы осуществить оплату через мобильное банковское приложение этих банков, необходимо зайти в раздел «Платежи», далее выбрать «Коммунальные услуги» (ЖКХ) либо соответствующую подкатегорию. Далее следует через встроенный поиск найти нужного поставщика услуг (по названию или по ИНН), либо ввести реквизиты для оплаты вручную из квитанции. Также существует очень удобная функция настройки автоматических платежей и автоматических переводов по шаблонам на заданную сумму в заданное время. А это прямая экономия времени и недопущение возникновения просроченных платежей. Согласно тому же опросу уже около 70% всех операций на рынке приёма платежей за услуги ЖКХ осуществляются через банки. В апреле 2020 года Сбербанк выпустил пресс-релиз, согласно которому 83% клиентов данного банка оплачивают услуги ЖКХ онлайн.

А что же финансовая грамотность? Когда мы говорим о ней, то подразумеваем, в первую очередь, некий набор знаний, постулатов, утверждений и установок: от «нужно жить по средствам» до «необходимо откладывать минимум 10% своего дохода». И с этим сложно поспорить. Одна из задач повышения финансовой грамотности – поднять уровень доверия пользователей, которые ранее не пользовались финансовыми услугами, позволить им принимать осознанные решения при помощи их сравнения. Все публикации, которые я размещаю на этом сайте, направлены как раз на то, чтобы на основе личного практического опыта дать возможность читателю ориентироваться во всём многообразии финансовых услуг, не просто использовать финансовые продукты, но делать это правильно.

Мой ключевой тезис, который я хотел бы обозначить – при наличии обратного влияния финансовой доступности на финансовую грамотность, рост доступности, тем не менее, не приводит к пропорциональному росту финансовой грамотности. Другими словами, если доступность выросла на 50%, то мы можем говорить о росте финансовой грамотности лишь на меньшую величину. Такая ситуация задана объективными обстоятельствами (об этом ниже). Таким образом, повышение финансовой грамотности отстает от роста доступности финансовых услуг или, наоборот, финансовая доступность растёт (не сама по себе, конечно) опережающими темпами. Всё это приводит к появлению ловушек: для финансовых учреждений (банки, страховые компании и т.д.), государства (региональных властей) и для самих граждан. И в задачи государства при реализации Стратегии, о которой я упомянул выше, должна входить минимизация последствий такого непропорционального влияния.

Самое главное объективное обстоятельство, приводящее к такому влиянию, заключается в том, что финансовая грамотность – это история не про знания в области финансов, а про психологию, про менталитет, особенности личности, темперамент, склад характера, образование и кругозор. Именно эти параметры сказываются на том, насколько человек может считаться финансово грамотным.

Сейчас в сети Интернет можно найти бесконечное количество групп в социальных сетях и Youtube-каналов, посвященных финансовой грамотности: от самых нелепых, где сомнительного рода эксперты, весьма далекие от финансов, начинают что-то советовать, не изучив предмет, начитавшись тонны умных книг (а то и без этого), до демонстрации фото красивой жизни, дорогих автомобилей, коттеджей и других атрибутов успешности. На видео хостингах в лучших традициях инфобизнеса процветают каналы, где рассказывается о том, как заработать миллион вчера, а 2 миллиона завтра, странные истории успехов с отсутствием конкретики и с отсылкой к тезису «я смог – и ты сможешь». В социальных сетях всякого рода обыватели создают сообщества по финансовому просвещению, принимают желающих на обучение. При этом если проанализировать весь тот контент, который завлекает интересантов, то это чистый маркетинг и доля хайпа. Но опасность здесь в том, что, с одной стороны, весь этот поток информации исходит от абсолютных дилетантов вопросах финансов, а с другой стороны, большинство их советов противопоказаны основной массе слушателей и зрителей. Единственная польза от всего этого контента – мотивационная составляющая делать хоть что-то, но направлять свою активность нужно в правильное русло.

Я достаточно скептически отношусь к общим рассуждениям о том, что делать, чтобы зарабатывать миллион рублей в месяц, или как жить на пассивный доход, или стоит ли сейчас покупать доллар/квартиру/автомобиль. Тут нужно разбираться, что делать не вообще, а в частности. А это как раз определяется особенностями личности, образования, склонностью к риску, общим ощущением от жизни, темпераментом (который, например, косвенно, может определять склонность и желание тратить или, наоборот, больше накапливать).

Стоит ли инвестировать в какой-то финансовый инструмент? Какую модель риска выбрать? Это все те вопросы, на которые нет универсального ответа. Ведь есть те, кто не может спокойно спать, если нет гарантии того или иного дохода. А кто-то готов рисковать очень активно. Вы не поверите, но есть даже те, кто готов оформлять ипотеку и использовать ее как механизм контроля того, чтобы деньги не «утекали» из семейного бюджета. Это своего рода самодисциплина. То есть неспособность организовать систему накопления компенсируется готовностью ежемесячно делать вносы по ипотеке, сумма которых по итогам некоторого периода времени превысит гипотетическую сумму накоплений (за счет процентов по ипотеке). Но с этими случаями нужно работать. Кому? В первую очередь, экспертам финансового рынка, публичным персонам, которые готовы продемонстрировать свой результат. А не ограничиваться распространением советов из серии «Купите 3 однушки и сдавайте их в аренду». А рынок недвижимости, доходность, амортизация и все остальное в расчет не берётся?

И именно потому, что на эти вопросы нет универсального ответа, потому, что поведение основывается на индивидуальных психологических особенностях личности, повышение уровня финансовой грамотности – это не просто наполнение «сосуда знаниями». А значит и темпы финансового образования, как более сложного механизма, будут отставать от темпов роста доступности самих финансовых услуг.

Конечно, здесь есть очень много хороших, общих статей, рекомендаций, в т.ч. основанных на личном опыте использования того или иного финансового продукта. Я, в частности, регулярно публикую их у себя на сайте в разделе по финансовой грамотности. У меня они посвящены личному опыту. И они имеют популярность. Они написаны доступным языком и хладнокровно объясняют тот или иной нюанс в финансовом вопросе, а не подогревают искушение к красивой жизни. Есть также общие советы вроде «откладывать 10% дохода ежемесячно».

В результате отставания темпов роста финансовой грамотности от темпов роста финансовой доступности в ловушке оказывается государство: оно тратит огромные деньги на финансовое просвещение и обучение финансовой грамотности без сколько-нибудь ощутимого результата, зачастую программы имеют обратный эффект и воспринимаются обществом как профанация. Финансовое образование воспринимается как некий скучный процесс. Это не улучшает имидж государственных институтов. Еще одна ловушка для государства заключается в обучении теории финансов, а не практике. Ведь как я отметил выше, финансовая грамотность – это не просто объем знаний по предмету.

В ловушке оказываются и финансовые учреждения: банки, страховые компании, брокеры и т.д. Для них это может заключаться в прямых денежных потерях, например, росте просроченных платежей, убыточности некоторых операций, возникновении дополнительных расходов, а также падении рейтинга, общем недоверии к системе, финансовым инструментам. Всё это расходится по «сарафанному радио» очень активно. Вспомним, как негативно относились недавно к страхованию как самому продукту. А современные модели пенсионного страхования или накопительного страхования жизни до сих пор рассматриваются в диковинку, хотя их доступность сейчас очень высока. Еще один пример – упомянутые выше ИИС (индивидуальные инвестиционные счета) как альтернатива банковскому вкладу. Их доступность высока, а погруженность в продукт оставляет желать лучшего. Так, гарантированная доходность по данному финансовому инструменту оценивается некоторыми «экспертами» как 13% за 3 года, что является некорректным. В итоге попадания финансовых учреждений в ловушку возникают негативные последствия, просрочка платежей, дополнительные издержки, падение рейтинга, общее недоверие к системе.

Что касается ловушки для граждан, то с одной стороны, в условиях доступности и низкого уровня знаний могут возникать прямые финансовые потери, огромные финансовые обязательства, приводящие к ущемлению своих возможностей для развития, отсутствует страхование рисков, происходит разрушение человеческих судеб из-за чрезмерной закредитованности (и это не громкие слова). С другой стороны, попадание в ловушку приводит к рефлекторному избеганию использования финансовых продуктов «на всякий случай», остерегаясь обмана, подвоха. А это также искусственно ограничивает возможности развития человека, причем не только в финансовом плане, но и в личностном.

***

Коль скоро мы обсудили ловушки, в которые попадают участники рынка (государство, финансовые учреждения и граждане), то я считаю, что нужно остановиться и на правилах, которых надо придерживаться, чтобы в ней не оказаться, а если попали – чтобы выбраться. Эти правила будут полезны всем гражданам, использующим финансовые инструменты. Вот они:

• Учиться соотносить приобретенные знания со своей жизненной ситуацией, стараться приложить их к себе. Здесь необходимо ответить себе на главный вопрос: те цели, которые навязываются извне (обществом), действительно ли это те ориентиры, к которым надо стремиться. Приведу пример. Ставится цель: хочу машину за 100 миллионов долларов, шикарную квартиру – и всё это в следующем году. Если на этом этапе целеполагания будет допущена ошибка, то все дальнейшие шаги по её достижению будут идти в противоречии в другими целями, им в ущерб. То есть начинать движение необходимо не с простого «хочу», а с изучения базовой ситуации в бюджете семьи или человека. И «хочу» необходимо корректировать в соответствии с этими обстоятельствами. Резюме: цель должна быть не оторвана от реальности;
• Стараться избегать теоретиков. В настоящее время любой человек может создать имидж профессионала, за которым ничего не стоит. Прежде чем начать доверять кому-то, необходимо изучить его бэкграунд. Избегайте теоретиков, которые прочли уйму книг по финансам, но так и не стали следовать и части советов в них. Или другой вариант: многие цитируют советы, приобретенные в книгах, выдают их за свои; бездумно предлагают всем им следовать без изучения конкретной ситуации. Если Вы, стараясь повысить уровень финансовой грамотности, находитесь в поисках авторитета, обратите внимание на этот пункт. Крайне важно, чтобы человек был практиком своего дела;
• Итоги работы финансового эксперта должны быть публичными (регалии, дипломы и т.д. уже не в счет). Что значит публичными? Это означает, что любому можно изучить результаты его работы из открытых источников: доходность, уровень прибыли, пообщаться с человеком, который следуя советам учителя, достиг своих финансовых целей;
• Не гнаться за высокой доходностью. Выше я уже упоминал о том, что для каждого человека свойственна своя склонность к риску. Тем не менее, уровень риска в целом на финансовом рынке имеет определенные границы. Как и уровень доходности. Значения, в разы превышающие то, что прогнозируют другие эксперты, должны наводить на мысли, что либо речь идет о мошенничестве (то есть деятельность находится вне легального поля), либо это просто не соответствует действительности;
• Оценить, насколько комфортно Вам было бы пользоваться тем или иным финансовым инструментом. Постарайтесь ответить себе на вопрос, насколько психологически Вам комфортно пользоваться теми советами, которые вы получили. Насколько по характеру Вы склонны к риску, чем готовы пожертвовать для достижения цели. Здесь речь именно о психологической готовности действовать так, как советуют. Абстрагируйтесь от манящих целей «хочу», так как они парализуют возможность думать критически;
• Подобрать для себя 2-3 экспертов, к мнению которых Вы готовы прислушиваться и не распылять своё внимание на остальных. Причем в процессе поиска подходящих вариантов перед тем, как начать следовать их советам, нужно сначала проанализировать и изучить их более подробно, опираясь на вышеприведенные пункты;
• Научиться различать понятия «продажа» и «консультация». Очень часто люди (особенно далекие от продаж) могут попасть в ситуацию, когда им кажется, что их консультируют, хотя на самом деле, им тонко и ненавязчиво предлагают приобрести тот или иной финансовый инструмент. Процесс продажи подчинен подчеркиванию явных преимуществ какого-то товара или продукта. Консультация же лишена этого. И во втором случае именно Вам необходимо будет принимать своё решение на основе полученной информации. Кроме того, продажа может быть связана с мисселингом, то есть ситуацией, когда информация о финансовом инструменте заведомо искажается, чтобы ввести слушателя в заблуждение;
• Отзывы. Не стоит рассчитывать на них. Создание положительного образа – это сейчас целая индустрия. С правилами, секретами и ноу-хау. Можно, конечно, черпать отзывы на крупных ресурсах, посвященных банкам (например, Банки.ру). В основном, они негативные и описывают как раз те ситуации мисселинга либо баги, которые случаются всегда. О чем здесь нужно помнить? О том, что частные случаи на местах (в конкретных отделениях, у конкретных сотрудников), не всегда говорят о работе всей системы (например, банка). Скорее наоборот, именно у крупных структур будет больше возникать таких ситуаций. Помните об этом;
• Соблюдать элементарную финансовую гигиену. При всём многообразии нюансов есть набор правил, которые можно назвать универсальными. Их нужно знать и следовать им. От правил обращения с банковской картой, до свода основных правил, принятых для финансового мира. В одной из следующих статей мы с Вами их рассмотрим.
• И, наконец, ключевой пункт. Воспитывать в себе такие качества, как терпение, самодисциплина, внимательность, чтобы не стать человеком, который хочет стать миллионером вчера. Необходимым условием для воспитания таких качеств является психологическая зрелость и устойчивость. А жадность ведёт к потере денег. Всегда. Опосредованно. Вашими неправильными действиями. Незаметно и беспощадно.

Самое главное – необходимо обладать навыком сравнения, критического анализа, критического мышления. Где этому учат? Нигде. Этому можно научиться только самостоятельно. Поэтому, как бы парадоксально это не казалось, в вопросе финансовой грамотности нужно начинать с себя.

А теперь мы рассмотрим все перечисленные выше правила более подробно:

"О реалистичности финансовых целей"

"Финансовый эксперт, которому стоит доверять"

"Высокая доходность при инвестировании: обратная сторона медали"

"Финансовые услуги: независимая консультация vs.продажа"

"Базовые правила при пользовании финансовыми услугами".