Финансовая грамотность: Вопросы и ответы

Алексей Захаров 15.09.2017 22:49

Логичный вопрос. Банку интереснее (выгоднее), чтобы кредит был рефинансирован в другом банке (а значит лишиться процентного дохода при погашении кредита), чем рефинансировать "у себя" и получать меньший процентный доход. Здесь два момента: нужно уточнять точно в банке, возможно они предлагают рефинансирование своим же клиентам, просто эта программа не пиарится, хотя вполне себе может существовать. 

Второй момент: на доходность не только факт наличия у клиента кредита и ставка по нему, но и влияет также скорость оборота денег. То есть то, как быстро деньги, выданные взаймы, вернуться банку и снова будут выданы новому клиенту в кредит. Чем быстрее оборачиваемость активов, тем больше может заработать банк. Пример: кредит, взятый под 10% годовых, погашается за счет рефинансирования досрочно. Новому клиенту кредит выдается уже 9% (предположим, есть тренд на снижение ставок).

Но ведь именно вначале выплаты кредита банк получает основной доход по аннуитетной схеме выплаты кредита. Именно на нее ведь и перешло большинство банков. Именно она выгоднее банку, а не клиенту. А поэтому банк зарабатывает больше за счет выдачи все новых и новых кредитов, пусть даже и под более низкие проценты, чем каждый предыдущий. Это и есть более быстрая оборачиваемость денег. Зарабатывает именно вначале срока выплаты по кредиту. В противном случае был бы один кредит на 20 лет, на котором банк зарабатывал бы с каждым годом меньше. Долг возвращен в небольшом объеме к середине срока выплаты по кредиту (а проценты получены).

Хрипунов Антон 11.12.2017 12:35

Похоже, что одна из причин того, что банки не рефинансируют ипотеку своим заемщикам, потому что в случае такого рефинансирования они будут вынуждены доначислять резервы, так как ЦБ считает такое рефинансирование ухудшением качества кредита.