Финансовая грамотность: статьи

Вопрос на злобу дня, что называется. Есть несколько правил, которым необходимо следовать, чтобы избежать возникновения проблем. Предлагаю остановиться на них более подробно.

Если Вы знаете, что Ваши доходы снизятся в ближайшее время, нужно кардинально перестраивать стратегию расходов. Само собой, придется сокращать потребление. Но применительно к данной статье для нас важно понять, что делать, чтобы не возникло проблем с банками. В первую очередь, если есть возможность, начинайте погашение с дорогих кредитов, если их несколько, либо погасите частично кредит, если он у Вас один.

Если кредитов несколько посмотрите внимательно договор, какие санкции предусмотрены при возникновении просроченной задолженности. Просчитайте свои риски. Банки ставят на такие «счётчики», что мало может не показаться. Если у Вас есть кредитные карты, восстановите на них лимит (погасите всю задолженность) и закройте счет и сдайте карту. Так у Вас не будет соблазна воспользоваться кредитной картой снова. Конечно, доходы снизились, приятно иметь некоторый резерв. Но это состояние обманчиво. Сейчас большинство кредитных карт со льготным периодом кредитования, где для того, чтобы не платить проценты, нужно вернуть всю сумму до определенной даты. А это при уменьшающихся доходах сделать будет все сложнее и сложнее.

Теперь рассмотрим, что делать в ситуации, когда нет свободных денежных средств совсем.

Что бы ни было, нельзя терять связь с банком.

Основное правило: держать банк в курсе дела. Это значит, что еще до возникновения просроченной задолженности следует известить банк о снижении доходов. Можно письменно. В дальнейшем это может сыграть положительную роль. К сожалению, очень часть банк, даже зная об этом и получив информацию о том, что у Вас может возникнуть просроченная задолженность, не может предпринять никаких шагов, потому что просроченной задолженности как таковой пока нет, и в соответствующую службу банка ваш кредит не поступил. А нет проблемного кредита – не с чем работать. Как правило, это актуально для тех банков, где нет программ реструктуризации.

Отсюда возникает второе правило: обратиться в свой банк с вопросом о наличии программы реструктуризации кредита. И при соответствии требования банка воспользоваться ею. Реструктуризация будет означать «растягивание» кредита во времени (возможно, под ту же самую процентную ставку). За счет увеличения срока кредита платеж уменьшится, что будет менее накладным для семейного бюджета. С увеличением срока кредита возрастает и переплата. Поэтому при появлении возможности (новая работа, рост дохода) переходите к ускоренному погашению кредита досрочно. В некоторых банках существуют программы кредитных каникул либо программ, когда Вы имеете возможность платить только начисленные проценты в течение некоторого («сложного») периода времени. Постоянный контакт с банком позволит решить все эти вопросы.

Еще одно правило: промониторьте предложения разных банков с целью рефинансировать кредит. Это понятие означает, что Вам выдадут новый кредит в другом банке строго на погашение предыдущего и для заявки на него понадобится справка о сумме задолженности по первому кредиту. Очень часто рефинансируются ипотечные кредиты. Вообще, рефинансировать есть смысл, как Вы понимаете, лишь в том случае, если процентная ставка по новому кредиту будет меньше, и не будет никаких других дополнительных сборов. То есть в итоге предполагается, что платеж будет меньше. Рефинансирование кредита возможно в случае, если Ваши доходы не равны нулю, то есть Вы продолжаете работать, так как для заявки понадобится справка о доходах.

Четвертое правило гласит: крайне желательно, каким бы ни было сокращение дохода, вносить ежемесячно некоторую сумму денег в счет погашения кредита. Этот вопрос мы подробно рассматривали на нашем вебинаре «Просрочка по кредиту: что дальше?». Почему нужно осуществлять движение по счету? Банк должен видеть, что Вы погашаете кредит, хотите это сделать скорее и будет также не давать, по возможности хода Вашему делу (коллекторы, суд и т.д.)

Пятое правило: если Вы создавали финансовый резерв до снижения своих доходов, продолжайте это делать, возможно, откладывая меньшую сумму. Некоторая сумма сбережений позволит Вам не допустить просроченную задолженность в случае потери работы либо перерыве входе поиска нового места работы с большей заработной платой.

Вы можете подписаться на наши материалы в нашей группе Вконтакте или Facebook, а также следить за обновлениями как зарегистрированный пользователь.