Финансовая грамотность: статьи

Наверняка многие сталкивались с тем, что в магазинах при покупке какого-либо товара Вам предлагают приобрести дополнительный товар, например, крем для обуви к ботинкам, перчатки к сумке. Это очень удобный случай для продавца реализовать товар, который покупается редко. Кроме того, удачное сочетание потребительских свойств двух товаров может быть очень кстати для покупателя.

Похожая система действует и при продаже банковских услуг с некоторыми особенностями: финансовые услуги в целом сложны для понимания, требуют более детального разъяснения и решиться на их приобретение не только сложнее, но делать это нужно, только проанализировав все «за» и «против». К сожалению, делают это не все и не всегда.

В этой статье мы рассмотрим разные ситуации, когда вам предлагается несколько услуг. Есть некий «флагманский» продукт, за которым Вы пришли в банк, и сопутствующие. Речь пойдет именно о тех услугах, которые необязательны и от приобретения которых Вы можете отказаться.

1.Вклад + кредитная карта. Вы пришли открыть вклад. Вам могут предложить оформить кредитную карту, предоставив несколько дополнительных документов. Казалось бы, зачем вкладчику кредитная карта. Логика в предложении есть. Но здесь очень много нюансов, которые надо иметь ввиду. Мы их рассмотрели уже ранее здесь: http://finik.me/post/255/.

2.Вклад + дебетовая карта. Как правило, оформляется в тех случаях, когда условиями вклада предполагается, что проценты начисляются ежемесячно/ежеквартально на отдельный счет (в данном случае, счет карты), а не капитализируются (присоединяются к вкладу). Сочетание «вклад + дебетовая карта» – очень удачное. Но на что здесь надо обратить внимание? Во-первых, уточняйте, есть ли годовое обслуживание по банковской карте. Если да, то получится, что часть доходности по вкладу будет «съедать» обслуживание карты. Во-вторых, уточните, есть ли некоторые обязательные услуги при оформлении карты, на которые надо подписаться. Например, сама карта может быть и бесплатная, но требуется обязательно подключить услугу смс - информирования о начислении процентов по вкладу. Сравните доходность вклада и плату за смс: стоит ли Вам оформлять эту карту. В любом случае, если Вы выбрали перечисление процентов по вкладу на отдельный счет, то можно будет обойтись и текущим счетом (что, конечно, менее удобно, чем банковская карта).

3.Дебетовая карта + вклад. Я вынес в отдельный пункт этот комплекс услуг. В данном случае от перестановки слагаемых всё кардинально меняется. Речь идет о том, что Вы оформляете банковскую карту (дебетовую, без кредитного лимита) и предполагаете, что туда будете регулярно класть некоторую сумму. Почему именно на карту? Потому, что с нее Вы можете в любой момент снять деньги, пусть даже в круглосуточном банкомате, то есть нет зависимости от режима работы банка. Но всегда приятно, когда на банковскую карту (на остаток средств на ней) начисляются проценты, как на обычном депозите. Такую услугу предлагают многие банки. И здесь нужно учитывать несколько обстоятельств. Во-первых, процентная ставка по такому вкладу будет невысокой в сравнении с классическим депозитом, когда Вы открываете расчетный счет и вносите деньги на карту. Во-вторых, учитывая то, что проценты начисляются из расчета остатка средств на карте на каждый день (пусть даже ставка и в процентах годовых), то реально сколько-нибудь значительную сумму здесь заработать не получится, если, конечно, Вы не проводите большие обороты по карте. В-третьих, уточняйте в банке, оплачиваются ли какие-либо дополнительные услуги, например, комиссия за снятие средств в банкомате, требуется ли обязательное подключение платной услуги смс - информирования об операциях по карте (снятие либо внесение средств, безналичные покупки товаров и услуг). Также следует узнать, каковы лимиты на снятие средств в банкомате либо в кассе банка. В целом, сочетание дебетовая карта + вклад при хороших остатках на карте и больших оборотах достаточно интересное.

4.Дебетовая карта (может и кредитная) + смс уведомления. Подавляющее большинство банков сегодня предлагают такую услугу, как смс – информирование. Также очень удачное сочетание услуг, а сама услуга информирования хоть и растет в цене, но остается очень дешевой. Следует понимать, что ту сумму, которую Вы платите за информирование об операциях по карте, несопоставима с возможными рисками потерь в случае, если Вы оперативно не узнаете, что с Вашей карты снимают деньги. Также крайне важно получать информацию об операциях по карте тогда, когда Вы расплачиваетесь безналичным способом в магазинах, особенно за рубежом. Ну, а информирование о том, что средства поступили на карту, избавит Вас от необходимости постоянно проверять остаток средств по карте в банкомате. Советую оформить эту услугу. В случае же с кредитной картой смс уведомления об операциях также полезны, так как дают информацию о том, насколько использован кредитный лимит, что, фактически, дублирует данные в чеке банкомата: сколько, когда Вы сняли и другая полезная информация.

5.Расчетный счет/кредитная/дебетовая карта + интернет-банк/клиент-банк. Рассмотрим сначала вариант «расчетный счет + клиент – банк. Данная услуга предоставляется для юридических лиц для проведения оперативных операций по своим счетам. Очень удобно и популярно. «Дебетовая карта + интернет-банк» (либо кредитная – не важно) – популярное сочетание для физических лиц. Многие банки уже поняли, что чтобы идти в ногу со временем, в перечне услуг должна присутствовать такая услуга, как интернет-банк. В городах с населением более 100 000 человек более 2/3 всех граждан-пользователей интернета в возрасте от 18 до 64 лет хотя бы раз в год пользовались услугой интернет-банкинга. В каждом банке она называется по-разному, но суть ясна: это осуществление операций (покупка, переводы, оплата, покупка валюты) дистанционным способом. Думаю, лишним будет перечислять все выгоды этих действий. Самая главная – это экономия времени и круглосуточный доступ к счету. И сочетание «дебетовая карта и интернет-банк» очень удачное. На что нужно обратить внимание здесь? Скорее всего, будет взиматься плата за доступ к интернет-банку, так называемая абонентская плата (справедливости ради нужно отметить, что с повсеместным развитие мобильных приложений, сам интернет-банк становится бесплатным). Она не очень большая и не сильно отличается от тарифов смс - информирования. Кстати, последнюю услугу можно будет, как опцию, подключить уже используя интернет-банк. Да и вообще, интернет-банк и смс-информирование – вполне себе взаимодополняемые услуги. Я бы рекомендовал подключать их в связке одновременно. Во-вторых, учитывайте, что повседневные операции (пополнение телефона, оплата чего бы то ни было) Вам будут доступны в интернет-банке, но за некоторые операции будет взиматься комиссия (как за обычный межбанковский перевод, если счет получателя находится в другом банке). В-третьих, интернет-банк удобен тем, что Вы сможете пополнять свои электронные кошельки (если они есть), оперативно отслеживать факт проведения операции по банковской карте, если Вы совершаете покупки через интернет. Резюмируя, можно сказать, что оптимальным для тех, кто хочет следить за состояние счета карты, хочет по возможности оптимизировать свои расходы, будет оформление трех услуг: дебетовой карты (или кредитной), интернет-банка, а также смс-информирования.

В следующей статье мы рассмотрим те услуги, которые Вам предлагают оформить в комплексе с оформлением различных кредитов: потребительского, ипотеки, автокредита.

Все описанные дополнительные услуги к основной я свел в таблицу и оценил по пятибалльной шкале с точки зрения их полезности для клиента. Но здесь нужно оговориться, что это некоторая универсальная оценка. Для каждого клиента нужно рассматривать его ситуацию индивидуально в рамках финансового планирования и финансового консультирования. Это связано с тем, что на необходимость оформления той или иной банковской услуги либо ее отсутствие будет влиять много факторов: от уровня дохода до социального статуса.

Фото: www.krednall.ru и www.sravni.ru