Финансовая грамотность: статьи

Итак, продолжаем рассматривать различные варианты комплекса услуг, который Вам предлагают оформить в банке. В первой статье я рассказал об услугах, связанных с оформлением вклада, банковских карт и расчетного счета. Напомню, что речь идет о получении дебетовой или кредитной карты к вкладу, подключении СМС – уведомлений к банковской карте, интернет-банка к расчетному счету и т.д. Теперь стоит обсудить, что может сопутствовать оформлению различных кредитов в виде поступающих предложений от сотрудника банка. В этой статье мы рассмотрим потребительский кредит. А в следующей я расскажу про кредиты с обеспечением: ипотеку и автокредитование.

Потребительский кредит + страховка. Сразу скажу – идея страхования сама по себе здравая. Часто встречаются случаи, когда наличие страховки к потребительскому кредиту выручает клиента и членов его семьи. Вопрос в цене этой страховки, а также в рисках, которые страхуются. Эти вопросы в первую очередь и нужно уточнить в банке.

Вообще, сочетание «потребительский кредит + страхование», предлагаемое в банке - это определенный механизм продаж услуг страхования, к которым российские граждане исторически относятся с опаской и предрассудками. В данном случае при оформлении кредита Вам предлагается заключить договор страхования с некоей страховой компанией (как правило, это та, с которой сотрудничает банк и модель продаж которой строится на продвижении своих услуг через финансовые институты, а не только самостоятельно). Тут нужно понимать, что страхование риска потери жизни и трудоспособности – это добровольная услуга, заставить Вас ее оформить никто не может. На решение по кредиту наличие либо отсутствие страховки не влияет. А вот на ставку, размер ежемесячного платежа влияет, а также увеличивает полную стоимость кредита (ПСК). В большинстве банков размер ежемесячной премии по страховке для внесения выводится отдельным столбиком в графике платежей (наглядно продемонстрирован), но вносить сумму средств нужно не отдельно, а единым платежом. На что еще нужно обратить внимание? Уточняйте, можно ли отключить услугу страхования? Как изменится при этом процентная ставка по кредиту? И вообще, насколько ставка по кредиту без страховки больше, чем со страховкой? Сравните размер переплаты в обоих случаях. Уточните, если Вы погашаете кредит досрочно, прекращается ли действие договора страхования? Каков размер страхового покрытия? Какие именно риски входят в него?

Еще раз: страхование является добровольным, в большинстве случаев ставка при страховании по кредиту уменьшается, но общая переплата (с учетом страховых соборов может быть выше). При рассмотрении заявки согласие клиента на страхование не влияет на вероятность одобрения, как могут Вам сообщить. В целом, решение о том, страховать или нет, сугубо индивидуальное. Но для начала я рекомендовал бы узнать о разных программах страхования непосредственно в страховых компаниях. Будет, почти точно, дешевле и выгоднее, чем оформить страховку в банке. Еще один вид страхового риска – риск потери дохода – очень подкупает при оформлении потребительского кредита. Но при каких условиях можно говорить о том, что страховой случай наступил? Сокращение дохода? Как это должно быть задокументировано? Сокращение на работе? Какая запись должна быть сделана в трудовой книжке при этом? Сложная финансовая ситуация? Что тогда под ней подразумевается? Это все те вопросы, которые нужно задать сотруднику банка перед принятием решения об оформлении страховки.

Потребительский кредит + кредитная карта. Очень популярное сочетание. Но бум таких предложений в предыдущие годы привел к тому, что закредитованность граждан резко повысилась. И сейчас уже банк далеко не каждому одобряет желаемую сумму кредита вкупе с кредитной картой. Тем не менее, оформить кредитную карту вместе с кредитом Вам могут предложить. Каковы аргументы сотрудника банка?

Кредит Вы оформляете на свои цели, а карта является «дополнительным кошельком», которой Вы можете при необходимости воспользоваться. Получение карты ни к чему не обязывает. Учитывая, что плата за первый год обслуживания карты не взимается, через год Вы сможете ее сдать. При необходимости, в крайнем случае, когда Вы внесли очередной платеж по кредиту, если денег не хватает до заработной платы, Вы можете снять деньги с карты (о, ужас!) либо расплатиться в магазине или… (внимание!) если не хватает денег, снять с карты и вести платеж по кредиту. А потом с заработной платы вернуть всю сумму задолженности и избежать уплаты процентов.

Теперь давайте разберем все эти аргументы по порядку. Карта, действительно, является дополнительным кошельком, ее получение ни к чему не обязывает, в первый год она для Вас будет, скорее всего, бесплатна. Перед сотрудником банка стоит задача выдать карту, активировать её (для Вас это значит, что информация в БКИ о кредитной нагрузке будет направлена как о действующем кредите), а будете ли Вы снимать деньги или нет – это уже другой вопрос. То есть задача стимулировать и максимально склонить к использованию карты. И банк готов нести расходы на эту услугу (выпуск, пересылка и т.д.), даже если картой Вы ни разу не воспользуетесь. Со временем данная схема стала менее популярна, так как стало ясно, что клиенты получали карты и через некоторое время их сразу сдавали. Поэтому сейчас клиента мотивируют не только на получение, но и на проведение операций по карте (оплата, снятие наличных и т.д.). Вообще, хитрость аргумента о том, что получение карты ни к чему не обязывает, в том, что желание надеяться на кредитные деньги (особенно, для внесения ежемесячного платежа по кредиту), это следствие неправильного ведения личных финансов. Конечно, не всегда и не у всех, но очень часто. А если это так, то усугублять проблему влезанием в дополнительный кредит – это не очень хорошая затея. Тем более, что удержаться в рамках льготного периода кредитования (чтобы не платить проценты) очень сложно. О том, как это делать и как вообще использовать кредитную карту, мы будет рассказывать в одном из наших будущих вебинаров, так что следите за обновлениями.

Но вернемся к кредитной нагрузке. Факт получения карты может привести к тому, что в будущем Вам одобрят меньшую сумму по кредиту ипотечному либо автомобильному, с учетом этого действующего кредита, ведь, по сути, это тот же потребительский кредит, только возобновляемый.

Аргумент про возможность расплатиться в магазине картой при отсутствии средств – также очень часто следствие неправильного ведения финансов. А внести платеж по кредиту за счет карты (при условии нарушения льготного периода кредитования) – это вообще переход с более дешевого кредита на более дорогой. Ведь известно, что процентная ставка по кредитной карте значительно выше стоимости кредита потребительского. Таким образом, получается, что плюсов от наличия кредитной карты и кредита не так уж и много.

Все дело в том, что когда Вы обращаетесь за получением потребительского кредита, у вас есть определенные цели расходования средств, а для кредитной карты они иные, не совпадающие с Вашими в данный момент времени, в момент обращения в банк (или даже получением кредита), а значит, это можно считать навязанной услугой. И вот Вам приходится перестраиваться, формировать потребности под наличие карты (а не наоборот, идти от потребностей) и приступать к использованию карты. Хотя сам механизм кредитования за счет возобновляемости кредитной карты принципиально отличается от потребительского кредитования. Вывод: сочетание данных услуг предпочтительно для тех, кто умеет жестко и четко контролировать свои финансы, вести личный бюджет, умеет ограничивать себя, имеет некоторый резерв средств, например, вклад, который не хочется расторгать и т.д. В остальных случаях, особенно, когда вы начинаете выплачивать одновременно потребительский кредит и ежемесячно вносить средства на карту по минимальному платежу – это ситуация, из которой очень сложно выбраться.

Фото: сайт www.7yabudget.com